پایان نامه شرکت سهامی بیمه ایران

اختصاصی از فی لوو پایان نامه شرکت سهامی بیمه ایران دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

لینک پرداخت و دانلود

*پایین مطلب *   فرمت فایل :Word ( قابل ویرایش و آماده پرینت )

  تعداد صفحه:350

فهرست مطالب

مقدمه ..................................... 1

تاریخچه بیمه ایران (شرکت سهامی بیمه ایران). 1

تاریخچة بیمه در ایران...................... 2

فصل اول : بیمه چیست؟

بخش اول: تعریف واژه بیمه؟.................. 6

بخش دوم: موارد فسخ و انفساخ قرارداد بیمه... 6

بخش سوم: متن کامل قانون بیمه مصوب سال 1316 معاملات بیمه   10

فصل دوم: بیمه های اتومبیل

بخش اول: بیمه شخص ثالث.................... 15

توضیحات مهم............................... 16

مدارک لازم مورد نیاز و شرایط رسیدگی به پرونده های خسارت شخص ثالث  17

بخش دوم: بیمه سرنشینان اتومبیل............ 18

توضیحات مهم............................... 19

مدارک مورد نیاز پرونده های خسارت سرنشین... 19

بخش سوم: بیمه بدنه اتومبیل................ 20

خطرات تبعی و تکمیلی....................... 21

مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت بدنه.... 22

بخش چهارم: شرایط عمومی بیمه بدنه اتومبیل.. 23

شرایط مخصوص بیمه های تکمیلی بدنه اتومبیل.. 29

گزیده ای از شرایط عمومی و خصوصی بیمه اتومبیل 30

فصل سوم: بیمه آتش سوزی

بخش اول: تاریخچة بیمه آتش سوزی............ 31

موضوع بیمه آتش سوزی....................... 32

آتش سوزی چیست؟............................ 34

بخش دوم: انواع خطرهای تحت پوشش در بیمه های آتش سوزی

مشخصات خطرهای اصلی و تبعی................. 34

تعریف آتش سوزی............................ 36

بخش سوم: شرایط بیمه نامة آتش سوزی

شرایط عمومی............................... 38

فسخ بیمه نامة آتش سوزی.................... 41

شرایط خصوصی شرایط ویژه الحاقیه............ 44

بخش چهارم: نحوة تنظیم و آنالیز بیمه نامه

نحوة محاسبه حق بیمه....................... 46

پرداخت خسارت در بیمة آتش سوزی............. 48

فصل چهارم: بیمه باربری (حمل و نقل کالا)

بخش اول: بیمه حمل و نقل دریایی

کلیات..................................... 50

قرارداد بیمه دریایی....................... 51

بیمه نامة دریایی.......................... 53

بیمه نامه های حمل و نقل................... 57

بخش دوم: قرارداد بیمه حمل و نقل کالا

بیمه بدنة کشتی............................ 62

محدودیت پوشش.............................. 63

کارشناسی در بیمة حمل و نقل دریایی......... 68

باشگاههای حمایت و جبران خسارت (پی اند آی). 73

بخش سوم: بیمه حمل و نقل زمینی

حمل و نقل در خشکی......................... 73

حمل و نقل داخلی (توزیع کالا)............... 74

مراحل اجرایی واردات کالا................... 75

بیمه های باربری........................... 79

انواع خطرات تحت پوشش...................... 82

خطرهای مورد تعهد.......................... 83

الحاقیه های مربوط به بیمه نامه های وارداتی 85

خسارت - خسارت همگانی و هزینه های نجات..... 91

عملیات نجات و هزینه های مربوطه............ 92

بازیافت در خسارت باربری................... 95

بارنامة دریایی............................ 96

چند نکته در خصوص بیمه نامه های صادراتی و داخلی  100

متن کالای دست دوم......................... 101

متن توتا لاس.............................. 101

متن تخفیف کانتینر........................ 101

متن موتورلنج............................. 101

متن ترانزیت ............................. 101

نرخ های اضافی............................ 101

متن فلد.................................. 102

بیمه نامة باربری هوایی دریایی خشکی (صادرات و واردات) 102

بخش چهارم: شرایط عمومی................... 103

بخش پنجم: بیمه هواپیما................... 107

قانون بیمه هواپیما....................... 108

اشخاص ثالث............................... 109

انواع بیمه هوپیما........................ 109

بخش ششم: شرایط بیمه گران کالا شرایط A,B,C

مجموعه شرایط A.......................... 116

مجموعه شرایط B.......................... 116

مجموعه شرایط C.......................... 121

فصل پنجم: بیمه های اشخاص

بخش اول: مفاهیم بنیادی بیمه های اشخاص

علل پیدایش، گسترش و تکامل بیمه های اشخاص. 126

اصول قرارداد های بیمه های اشخاص.......... 129

تعاریف جدول مشخصات ...................... 130

جدول مشخصات.............................. 133

شرایط عمومی.............................. 134

شرایط خصوصی.............................. 135

انواع اصلی بیمه های اشخاص................ 136

بخش دوم: بیمه های عمر و مستمری

انواع بیمه های عمر....................... 137

بیمه ی عمر خطر فوت ساده (عمر ساده زمانی). 137..

صور مختلف بیمه های خطر فوت ساده زمانی.... 138

نمونه جدول حق بیمه سالیانه در عمر زمانی برای سرمایه 1000 ریال (انفرادی)......................................... 139

موارد استفاده ی بیمه های عمر زمانی (به شرط فوت) 141

بیمه عمر به شرط حیات..................... 141

بیمه تمام عمر............................ 142

بیمه تمام عمر بازپرداخت حق بیمه در تمام طول قرارداد 143

بیمه تمام عمر بازپرداخت حق بیمه ی محدود.. 143

نمونه ای از جدول حق بیمه مختلط خطر فوت به شرط حیات  148

انواع مختلف بیمه های مختلط پس انداز...... 148

بیمه های مستمری.......................... 150

انواع بیمه های مستمری.................... 152

بخش سوم: بیمه های حوادث و درمانی

بیمه های حوادث........................... 158

اصول بیمه گری بیمه های حادثه............. 163

عوامل موثر در بیمه گری بیمه های حادثه.... 164

بیمه های درمانی.......................... 166

بخش چهارم: بیمه های گروهی

علل پیدایش، گسترش و تکامل بیمه های گروهی 171

بیمه های عمر زمانی گروهی (به شرط فوت).... 172

بیمه های عمر زمانی مانده بدهکار.......... 176

بیمه های حوادث گروهی..................... 177

بیمه های درمانی.......................... 181

انواع قراردادهای بیمه های درمانی......... 183

بیمة درمان گروهی در ایران................ 185

استثنائات بیمه‌های درمانی................. 186

عوامل موثر در بیمه گری بیمه های گروهی عمر و حادثه   187

عوامل موثر در بیمه گری بیمه های گروهی درمانی 191

بخش پنجم : شرایط خصوصی بیمه حوادث تحصیلی. 192

بخش ششم : بیمه مسافران خارج از کشور (AGSA) آگسا 195

بخش هفتم : شرایط عمومی بیمه حوادث شخصی گروهی 203

فصل ششم: بیمه های مسئولیت

بخش اول: بیمه های مسئولیت مدنی از دیدگاه قانون  211

مبانی مسئولیت مدنی....................... 231

بیمه مسئولیت مدنی........................ 214..

بخش دوم: انواع بیمه های مسئولیت مدنی

بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان.... 214

بیمه مسئولیت عمومی....................... 215

بیمه مسئولیت تولید کنندگان کالا........... 215

بیمه مسئولیت حرفه ای..................... 215..    

بیمه مسئولیت قراردادی.................... 216

بخش سوم: بیمه نامة مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان 216

نحوة صدور بیمه نامه...................... 220

بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان 222

شرایط عمومی بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان  223

بخش چهارم: بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی   226

نحوة صدور بیمه نامه..................... 229

بیمه نامة مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی 232

شرایط عمومی بیمه نامه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی......................................... 233

بخش پنجم: بیمه مسئولیت فنی بیمارستان..... 235

مشخصات بیمه نامه......................... 236

نحوة صدور بیمه نامه...................... 237

شرایط عمومی بیمه نامه مسئولیت حرفه ای پزشکان   240

بخش ششم: بیمه مسئولیت کالا................ 242

بیمه مسئولیت حرفه ای..................... 243

بیمه مسئولیت دارندگان وسیله ی نقلیه در مقابل شخص ثالث    245

فصل هفتم: بیمه های مهندسی

بخش اول : بیمه نامه‌های مهندسی در یک نگاه 255

مفهوم تمام خطر در بیمه های مهندسی AllRisk. 258

ویژگی های بیمه های تمام خطر مهندسی نسبت به سایر رشته های بیمه......................................... 258

بخش دوم: انواع بیمه های مهندسی

بیمه تمام خطر پیمانکاران یا مقاطعه کاران یا ساختمانی 260

اجزاء تشکیل دهنده یک پیمان یا قرارداد.... 261

موارد مهم شناخت یک بیمه نامه............. 262

موارد پوشش بیمه ای بیمه نامه CAR........ 263

استثنائات................................ 265

مراحل صدور بیمه نامه تمام خطر پیمانکاران 269

جدول مشخصات بیمه نامه تمام خطر پیمانکاران 281

بخش سوم: بیمه تمام خطر نصب............... 283

موضوع مورد بیمه.......................... 283

ویژگی های بیمه ی تمام خطر نصب............ 284

پرداخت و تصفیة خسارت..................... 285

بخش چهارم: 1- بیمه ماشین آلات............. 286

2) بیمه عدم النفع ماشین آلات.............. 290

3) بیمه ی ماشین آلات ساختمانی............. 293

بخش پنجم: نسل های قدیم و جدید بیمه های مهندسی   296

تعاریف................................... 297

بیمه ماشین آلات و تجهیزات ساختمانی........ 298

بیمه تمام خطر کامپیوتر................... 299

بیمه ولتاژ پایین و تجهیزات الکترونیکی.... 300..

بیمه فاسد شدن کالا در سردخانه............. 300

بیمه سازه های تکمیل شده.................. 301

فصل هشتم: بیمه های زیان پولی

بخش اول: بیمه ی اعتبار................... 303

بخش دوم: بیمه ی تضمین.................... 307

بخش سوم: بیمه ی عدم النفع................ 312

فصل نهم: ضمائم

منابع و مآخذ

مقدمه

پیشگفتار

پانزدهم آبانماه تاریخی است به یاد ماندنی در صنعت بیمه کشور. در سال 1341 در چنین روزی شرکت سهامی بیمه ایران به عنوان نخستین شرکت بیمه ایرانی در یکی از عمارت های خیابان لاله زار ( سینما خورشید ) تأسیس و به طور رسمی آغاز به کار کرد. سرمایه ابتدایی شرکت سهامی بیمه ایران با فروش اقساطی اراضی واگذار شده باغ فردوس از طرف دولت به میزان 20 میلیون ریال تأمین شد.

• با وجود کارشکنی های اولیه شرکت های بیمه خارجی، شرکت بیمه ایران موفق شد در همان سال نخست فعالیت 62% بازار بیمه کشور را در اختیار بگیرد و سهم موسسات خارجی را از 100% به 38% کاهش دهد. بیمه ایران همچنین درصد واگذاری اتکائی را از حدود 90% به 44% تقلیل داد و با کاهش نرخ حق بیمه در برخی از رشته ها به حدود 50% در گسترش و توسعه بیمه نقش موثری را ایفا کرد که امروز در سراسر کشور بلکه در کشورهای اروپایی و آسیایی بویژه در خاورمیانه نامی پر آوازه و آشناست.
• آغاز فعالیت بیمه ایران (14 آبان 1314 ) را به تعبیری می توان ملی شدن صنعت بیمه و خلع ید از موسسات بیمه خارجی تلقی کرد.
• نخستین بیمه نامه صادره متعلق به بیمه نامه حریق منزل مرحوم داور (وزیر مالیه وقت ) بود.
• در آذرماه آن سال، نخستین بیمه نامه حمل و نقل نیز صادر شد.
• در سال 1315، نخستین واحد صدور بیمه های اتومبیل و حوادث شروع به کار کرد.
• در سال 1315 در شهرهای مشهد، شیراز، اصفهان، رشت، همدان، اهواز و بوشهر اقدام به تأسیس نمایندگی شد.
• در همان سال، برای اولین بار شرکت بیمه ایران خطرات ناشی از حوادث کار را در بنگاه انحصار دخانیات بر عهده گرفت و به این ترتیب نخستین قدم در راه شروع بیمه های اجتماعی و کارگران برداشته شد.
• تعدادی از دانشجویان ایرانی رشته های اقتصادی و تجاری خارج از کشور برای آموختن فنون بیمه گماشته شدند.
• سپس رشته بیمه سرقت شروع به کار کرد و بیمه سوخت و سوز معاملات اعتباری و تجارت نیز آغاز شد. در زمینه ارتقای دانش فنی و حر فه ای کارکنان فعالیت چشمگیری صورت گرفته و میزان آموزش سرانه از 5 ساعت به 60 ساعت افزایش یافته و این مدت به 100 ساعت در سال 82 ارتقاء یافت و در سال 82 به 120 ساعت رسید. در بخش نفت و گاز و پتروشیمی، هواپیمایی و نیرو کلیه ریسک های موجود با همکاری سایر شرکتهای بیمه تحت پوشش قرار گرفته و سهم بیمه ایران در این بیمه ها بین 42 تا 50 درصد می باشد.
• بخش مدیریت وجوه و سرمایه گذاری شرکت نیز فعال شده و از این طریق ضمن کسب درآمد و افزایش سرمایه امکان مشارکت در طرح های اقتصادی کشور نیز فراهم گردید و در بخش سرمایه گذاری بورس نیز سود قابل توجهی را در سال 82 به دست آورد.
• در بخش بین المللی و اتکایی به ویژه در زمینه قبول اتکایی از کشورهای دیگر، فعالیت زیادی صورت گرفته است که با تداوم آن همه ساله مبالغی ارز برای کشور تحصیل می شود. بعنوان نمونه 15% بیمه های اتکائی کشور عمان را می توان نام برد. در بخش واگذاری های اتکایی نیز ضمن ارتباط با بازارهای معتبر جهانی، قرار دادهای معتبری منعقد شده و برای ریسکهای عظیم بیمه شده،پوشش های لازم با شرایط مناسب تأمین شده است.
• از اواسط سال 1380 سیاست های مدیریتی بیمه ایران از رشد کمی به رشد و توسعه کیفی و توسعه پایدار تغییر نمود و برنامه بهسازی شرکت با تأکید بر اصل پذیرفته شده مشتری مداری در خدمات بازرگانی، طراحی و به اجرا درآمد و در مدت کوتاهی که از اجرای ابن برنامه سپری شد نشانه های پیشرفت و بهبود فعالیت آشکار گردیده و اینک آینده ای روشن و قرین موفقیت را نوید می دهد.

ضمناً بیمه ایران به عنوان یک سازمان دولتی توانسته است در سال 81 از نظر میزان فروش، سرانه فروش، رشد فروش، میزان دارایی ها و سایر شاخص ها رتبه برتر را کسب نموده و مدیر عامل بیمه ایران با توجه به برنامه های بهسازی و به کارگیری نظریه های مدیریت اجرایی در ششمین جشنوارة شهید رجایی به عنوان « مدیر نمونه ملی » شناخته شده است و در سال 82 نیز یک مدیر نمونه

تحقیق در مورد محاسبه حق بیمه وخساراتش

اختصاصی از فی لوو تحقیق در مورد محاسبه حق بیمه وخساراتش دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

لینک پرداخت و دانلود *پایین مطلب*

فرمت فایل:Word (قابل ویرایش و آماده پرینت)

تعداد صفحه10

فهرست مطالب

                                   فهرست

 تعریف مساله

 بیمه نامه الف

 بیمه نامه ب

 بیمه نامه ج

                 
    تعریف مساله:

• محاسبه حق بیمه

      حق بیمه =سرمایه*نرخ* ضریب نیروی کار

• سرمایه

1. حداکثر غرامت مورد تعهد بیمه گر در مورد فوت ونقص عضو هر فرد
2. حداکثر هزینه معالجه مورد تعهد بیمه گر

سرمایه پیشنهادی کمتر یا مساوی حداکثر غرامت فوت یک مرد مسلمان در ماه های عادی باشد سرمایه مورد عمل برای محاسبه حق بیمه با همان نرخ بیمه نامه عمل خواهد شد

سرمایه پیشنهاد شده از غرامت فوت در ماه های عادی بیشتر و از غرامت فوت در ماه حرام کمتر باشد تا سرمایه فوت ماه های عادی با نرخ پایه صادر خواهد شد ما به تفاوت سرمایه بیش از فوت عادی با 35 % نرخ پایه محاسبه می شود

سرمایه پیشنهادی از غرامت فوت در ماه حرام بیشتر باشد تا سرمایه فوت ماه های عادی با نرخ پایه ، ما به تفاوت تا ماه حرام با 35% نرخ پایه ، مازاد آن 5% نرخ پایه خواهد بود

• نرخ

      غالبا نرخ هزینه های پزشکی 10 برابر نرخ غرامت فوت ونقص عضو است

• ضریب نیروی کار " تعداد نیروی شاغل بیمه گذار"

• کارفرمایانی که فقط نیروی ثابت دارند ضریب نیروی کار آنها برابر است       با تعداد نیروی ثابت
• کارفرمایانی که نیروی آنها فقط نیروی متغیر است مثل پروژه های ساختمانی ضریب نیروی کار آنها برابر است با میانگین نیروی کار
• کارفرمایانی که علاوه بر نیروی ثابت نیروی کار متغیر هم دارند ضریب نیروی کار برابر است با جمع جبری نیروهای ثابت و میانگین نیروهای متغیر
• کارفرمایانی که چند شیفت کاری هستند ضریب نیروی کار برابر است با     مجموع ضریب نیروی کار شیفت های مختلف

مساله:

بیمه گذارانی از شرکت بیمه ، بیمه نامه مسئولیت کارفرما  در مقابل کارکنان خریداری نموده اند که اطلاعات زیر از پیشنهاد بیمه نامه استخراج شده است حق بیمه این بیمه نامه به قرار زیر است:

بیمه نامه الف:

حداکثر غرامت فوت هر فرد در ماه عادی

400000000

حداکثر غرامت فوت هر فرد در ماه های حرام

550000000

حداکثر هزینه پزشکی

40000000

تعداد نیروی ثابت

30

تعداد نیروهای متغیر

حداقل  40

حداکثر  100

نرخ حق بیمه خطر فوت

2در هزار

نرخ حق بیمه هزینه پزشکی

2%

بیمه نامه ب

حداکثر غرامت فوت در ماه های عادی

400000000

حداکثر غرامت فوت در ماه های حرام

550000000

حداکثر هزینه های پزشکی

50000000

تعداد نیرو های ثابت

نفر20

تعداد نیروهای متغیر

حداقل  50

حداکثر  90

هزینه های پزشکی

مرد 60000000

زن 40000000

دیه هر شکستگی بهبود یافته به طورکامل

دیه قطع هر انگشت

8% دیه مرد مسلمان

10% دیه مرد مسلمان

حادثه ای که در تاریخ اعتبار بیمه نامه در محل کار بیمه گذار رخ داده است خسارت های جانی به شرح زیر که مسئولیت آن برای بیمه گذار محرز شده است به وجود آمده حداکثر تعهد بیمه گر در مورد جبران خسارت های وارده را حساب کنید

1. فوت یک زن و مرد در ماه شعبان
2. حادثه در زمان اعتبار بیمه نامه در ماه رجب قبل از ماه حادثه
3. فوت یک زن در ماه رجب مورد حادثه
4. صدمات وارده به یک مرد شامل قطع دو

       بیمه نامه ج:

حداکثر غرامت فوت هر نفر در ماه های عادی

400000000

حداکثر غرامت فوت در ماه های حرام

550000000

تعداد نیرو های ثابت

40 نفر

تعداد نیرو های متغیر

حداقل 50

حداکثر 70

دانلود مقاله بررسی میزان فروش خدمات بیمه ای

اختصاصی از فی لوو دانلود مقاله بررسی میزان فروش خدمات بیمه ای دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

بررسی میزان فروش خدمات بیمه ای با استفاده از
الگوهای منتخب بازاریابی

هدف و علت انتخاب موضوع
بیمه یکی از منابع مهم تأمین درآمد جهت اجرای طرح های زیربنایی کشور می باشد. اهمیت این رشته به حدیست که صاحبنظران آن را "صنعت" می خوانند. بیمه باعث شکوفایی اقتصادی شده و با اشکال متنوعش موجب می شود تا بیمه گذاران و بیمه شدگان بتوانند به راحتی و با اطمینان گام بردارند. در این میان نفعی که بیمه برای اقشار آسیب پذیر دارد بسیار درخور توجه است ولی متدسفانه غالب اشخاص از آن اطلاع چندانی ندارند. در تحقیق حاضر سعی شده است تا در حد توان به افراد جامعه درباره بیمه عمر و نقش آن در اقتصاد خانواده آگاهی داده شود و بدین ترتیب میزان فروش بیمه عمر افزایش یابد. البته طبق گفته مسئولین امر، بیمه در برنامه پنجساله دوم تاکنون از رشدی بیش از حد انتظار پیش بینی شده برخوردار بوده است. در راستای نیل به آنچه که در سطور بالا به عنوان هدف تحقیق بیان گردید سه فرضیه بررسی گردید:
1- نوع ابزار ارتباط جمعی حامل آگهی های تجاری در افزایش بیمه عمر موثر است.
2- افزایش حق بیمه عمر، باعث کاهش میزان فروش آن می شود.
3- محتوای آموزشی آگهی های تجاری در میزان فروش بیمه عمر موثر است.

متغیرهای تحقیق
در تحقیق حاضر که با عنوان "بررسی ارتباط میان روشهای منتخب بازاریابی و میزان فروش خدمات بیمه‌ای" انجام پذیرفته است، دو متغیر، مد نظر بوده اند:
1) روشهای منتخب بازاریابی (متغیر مستقل)،
2) میزان فروش خدمات بیمه ای (متغیر وابسته)
که سعی شده است در ضمن تحقیق، رابطه همبستگی میان متغیرهای مستقل و وابسته تبیین گردد.
((سایر عوامل)u، روشهای منتخب بازاریابی) f = میزان فروش خدمات بیمه ای.

قلمرو تحقیق
الف) مکانی: قلمرو مکانی تحقیق، شرکتهای بیمه ایران، آسیا، البرز و دانا را دربرمی گیرد.
ب) موضوعی: در بازاریابی روشهای نظیر: پیشبرد، کالا(محصول)، قیمت و مکان وجود دارد. تحقیق حاضر تدثیر دو روش از روشهای فوق (یعنی قیمت و حق بیمه) البته این رساله وارد بحث قیمت گذاری و تئوریهای مربوط نمی شود و تنها به بررسی تأثیر قیمت با حق بیمه در میزان فروش بیمه عمر می پردازد و پیشبرد را در میزان فروش خدمات بیمه ای بررسی می نماید. شایان ذکر است که در روش پیشبرد آنچه مدنظر قرار گرفته، آگهی های تجاری بوده است. ضمناً نوع بیمه مورد بررسی ـ به دلیل وسعت حجم کار ـ صرفاً بیمه عمر می باشد.
ج) زمانی: تحقیق حاضر بعضاً به بررسی محدوده زمانی سالهای بین 68 تا 72 پرداخته است.

فرضیه های تحقیق
تحقیق حاضر دارای یک فرضیه اصلی می باشد که توسط سه فرضیه جزئی به آزمون گذاشته شده است.
فرضیه اصلی: بین روشهای منتخب بازاریابی و میزان فروش خدمات بیمه ای رابطه معنی دارای وجود دارد.
فرضیه های جزئی:
1) "ابزار ارتباط جمعی حامل آگهی های تجاری در افزایش فروش بیمه عمر موثر است."
2) "افزایش حق بیمه عمر، باعث کاهش میزان فروش آن می شود."
3) "محتوای آموزشی آگهی های تجاری در میزان فروش بیمه عمر موثر است."

استفاده کنندگان از تحقیق:
پیش بینی می شود افرادی که می توانند از تحقیق حاضر استفاده کنند به قرار ذیل باشند:
الف) شرکتهای بیمه.
ب) پژوهشگران و دانشجویان.
پ) اقشار اسیب پذیر جامعه خصوصاً، و سایر اقشار عموماً.
ت) سازمانهای خیریه، از جمله کمیته امداد امام خمینی(ره).
ث) و سایر علاقمندان.

محدودیت های تحقیق
این پایان نامه با وجود محدودیتهایی که به برخی از آنها اشاره خواهد شد، تهیه و تدوین شده اس:
اولین و مهمترین محدودیت، عدم وجود آمار و اطلاعات مدون و همگن مورد نیاز بود، که بدین ترتیب، محقق مجبور شده با مراجعات مکررف از مسئولین امر اجازه بگیرد تا پرونده ها را مستقیماً بررسی، و آمارهای لازم را استخراج نماید. حتی در بعضی موارد، آمار و ارقام بدست آمده را دراختیار شرکتها قرار داده و اهمیت آنها را در تصمیم گیری‌ها گوشزد می کرده است.
دومین محدودیت، برخوردهای بسیار متفاوت مسئولین بود بطوریکه بعضی از آنها با محقق جهت جمع آوری آمار و ارقام همکاری نکرده و از آن کار ممانعت بعمل می آوردند.
سومین محدودیت، تعویض برخی از مسئولین در خلال انجام تحقیق را می توان محدودیتی دیگر دانست. برای هر مسئولی که پس از مسئول قبلی، متصدی امور می شد لازم بود تا تمامی ماجرا از اول شرح داده شود، تا شاید راضی شده و اجازه جمع آوری اطلاعات لازمه را به محقق بدهد.
چهارمین محدودیت، قدیمی بوده غالب منابع مرتبط فارسی بود که برای جبران این امر، محقق مجبور به استفاده گسترده از کتابهای لاتین شد.
بکر بودن موضوع تحقیق، پنجمین محدودیتی بود که خودنمایی می کرد.
کثرت متغیرهای کیفی و مشکلات خاص کمی کردن آنها، ششمین محدودیت تحقیق بود.
محدودیتهای مالی(هزینه های فراوان کپی، تکثیر، ایاب و ذهاب، استفاده از کامپیوتر جهت انجام محاسبات و ...)، هفتمین محدودیت تحقیق بوده است که اهمیت زیادی داشت.

تعریف بیمه
برای واژه بیمه تعاریف متعددی ارائه گردیده است که به برخی از آنها اشاره می شود:
((بیمه ضمانت مخصوصی است از جان یا مال که در تمدن جدید رواج یافته است، اینطور که برای شخص یا مال، مبلغی به شرکت بیمه می دهند و در صورت اصابت خطر بر جان و مال، شرکت مبلغ معینی می دهد.)) ضمناً مرحوم دهخدا واژه بیمه را برگرفته از زبان هندی می دانند.((بیمه یعنی اطمینان در مقابل مخاطره ای که محتمل الوقوع باشد.))
((بیمه عملی است که از اشخاص با پرداخت وجهی، قراردادی منعق کنند تا در صورتی که موضوع بیمه گذاشته شده به نحوی از انحاء در مخاطره افتد، شرکت بیمه از عهده خسارت برآیند.)) مرحوم معین معنای لغوی بیمه را ضمانت دانسته ، ضمناً بیمه گر، بیمه گزار، بیمه کردن ـ که تعاریف آنها خواهد آمد ـ را از مشتقات بیمه به حساب می آورد.
استاد شهید مرتضی مطهری در این خصوص در کتاب "مسئله ربا به ضمیمه بیمه" گفته اند:
... در رساله آقای دکتر جباری آمده است که کلمه بیمه که یک لغت فارسی است، مفهوم اصلی فرهنگی این لفظ را درست نمی رساند ولی کلمه عربی آن یعنی تأمین، این مفهوم را به خوبی می رساند. تأمین یعنی امنیت دادن. شاید در فارسی هم که بیمه گفته اند به اعتبار این است که نفی بیم می کند و بیمه رفع کننده بیم."
دکتر ایزدپناه، تعریف فرهنگستان ایران را از بیمه اینگونه بیان میکنند:
"عملیست که اشخاص با پرداخت پول، مسئولیت کالا یا سرمایه یا جان خود را به عهده دیگری می گذارند و بیمه کننده در هنگام زیان، باید مقدار زیان را بپردازد."
آقای عرفانی، دیدگاه مرحوم جهانشاهی نسبت به بیمه را چنین بیان می کند: "... بیمه را یک لغت خالص فارسی می داند که از هیچ زبانی وارد نشده است و ریشه آن نیز به احتمالی بیم به معنای ترس می باشد: زیرا عنصر اولی و اصلی، ترس از خطر است و از ترکیب اصطلاح روسی استراخ((ctpax)) که به معنای ترس است و همچنین کلمه استرواخانه ((ctpaxo ha bue)) که در زبان روسی به معنای عقد بیمه می باشد را شاهد آورده است."
"بیمه عملیست که به موجب آن یک طرف بنام بیمه گر با متشکل کردن گروهی از افراد به نام بیمه گذار، در یک سازمان منظم به نام موسسه بیمه تعهد می کند در ازای وجه یا وجوهی به نام حق بیمه که هر یک از افراد گروه به موسسه مذکور می پردازد در صورت وقوع حادثه معینی برای هر یک از آنها خسارت وارده را جبران نماید و یا وجه معینی بپردازد."
"در زبان لاتین کلمه "سکوروس" برای کلمه بیمه به کار رفته است که به معنای اطمینان می باشد. در زبان فرانسوی کلمه "آسورانس" به عقد بیمه اطلاق می شود که به معنای اطمینان است و در زبان انگلیسی از واژه های ((Assurance)) ((Insurance)) برای بیان عقد بیمه استفاده می شود. هر دو واژه ریشه لاتین ((سکورس)) را دارند."
ماده یک قانون بیمه مصوب 1316، بیمه را چنین تعریف کرده است:
"بیمه عقدیست که به موجب آن یک طرف تعهد می کند در ازای پرداخت وجه یا وجهی از طرف دیگر در صورت وقوع یا بروز حادثه، خسارت وارده بر او را جبران نموده یا وجه معینی بپردازد. متعهد را بیمه گر، طرف تعهد را بیمه گذار، وجهی را که بیمه گذار به بیمه گر می پردازد حق بیمه و آنچه را که بیمه می شود موضوع بیمه نامند."
در یکی از تعاریف فوق کلمه تأمین برای بیمه به کار رفته است و گوینده آن را رساتر از بیمه در ترجمه واژه خارجی آن دانسته است. این مسئله حائز اهمیت و دقت نظر است. همانگونه که آقای مازلو در سلسله مراتب نیازها به مسئله تأمین ایمنی اشاره می نمایند، بیمه یا همان تامین ـ به تعبیری دقیقتر ـ یکی از سلسله مراتب نیازهای مازلو را تشکیل می دهد. غالب تعارف فوق تا حدود زیادی بیمه را معرفی می نمایند. اما اگر بخواهیم تعریفی واحد، جامع و مانع را سرلوحه کار و زیربنای مطالب بعدی قرار دهیم، بهتر است به تعریفی که قانون بیمه ـ ماده (1)ـ از بیمه ارائه داده است، استناد کنیم و لذا از این به بعد، بیمه را چنین تفسیر و تعبیر نماییم که:
"عقدی را که به موجب آن یک طرف تعهد می کند در ازای پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر، در صورت وقوع یا بروز حادثه، خسارت وارده بر او را جبران نموده یا وجه معینی بپردازد را بیمه می گویند."

تعریف واژگان تخصصی
1) بیمه عمر
قرار دادیست دوطرفه که به موجب آن یکی از طرفین (بیمه گر) تعهد می کند در ازای دریافت وجه یا وجوهی از طرف دیگر (بیمه گذار)، سرمایه ای را یکجا یا به اقساط در صورت حیات یا ممات شخص معینی (بیمه شده) به شخصی که قرارداد بیمه عمر به نفع او منعقد می شود، (استفاده کننده) بپردازد.

2) بیمه گر
بیمه گر شخصی است ـ حقیقی یا حقوقی ـ که شغل او برعهده گرفتن عواقب خطرناک موضوع عقد بیمه است و به عبارت دیگر شخصی است که در مقابل پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر (بیمه گذار) متعهد می شود که هنگام بروز حادثه و خطر، خسارت وارده به بیمه گذار (در صورتی که بیمه گذار، خود "بیمه شده" باشد). یا بیمه شده را به استفاده کننده (ذی نفع) بپردازد.

3) بیمه گذار
"بیمه گذار هر شخص حقیقی و یا حقوقیمی باشد که ریسک اموال، اشخاص و مسئولیت خود را از طریق انتقال به بیمه گر، بیمه می نماید."
4) بیمه شده
"بیمه شده، شخصی است که قرارداد بیمه، بر عمر او متکی است. فوت یا حیات اوست که موجب انجام تعهدات بیمه گر می شود از این رو وضع سلامتی او ماخذ قبول بیمه و محاسبه حق بیمه از طرف بیمه گر است، و رضایت کتبی بیمه شده شرط اصلی صحت قرارداد است."

5) استفاده کننده
"استفاده کننده یا ذی نفع کسی است که از ثمره قرارداد بهره مند می گردد.
بیمه گر غرامت را فقط به وی می دهد. این شخص از طرف بیمه گذار و با رضایت بیمه شده تعیین و در قرارداد قید می گردد. بیمه گذار حق دارد هر شخصی را که مایل باشد، به عنوان استفاده کننده به بیمه گر معرفی نماید."

6) حق بیمه
((حق بیمه پولی است که بیمه گذار در برابر خسارت ناشی از حادثه احتمالی طبق قرارداد به بیمه گر می پردازد. حق بیمه را ممکن است یکجا پرداخت مثل زمانی که خطر معینی را برای مدت کوتاه بیمه می نمایند. ممکن است حق بیمه را هر ماه یا هر سال به اقساط پرداخت نمایند، مانند بیمه کردن اشیاء در برابر دزدی، حریق یا بیمه عمر و امثال آن)).
حق بیمه مبلغی است که بیمه گذار در مقابل قبول ریسک از طرف بیمه گر، به بیمه گذار پرداخت می نماید. حق بیمه می تواند یا یک مبلغ ثابت باشد و یا درصد و یا درهزار سرمایه بیمه.

7)مبلغ بیمه شده
((مبلغی است که بیمه گر تعهد می نماید در صورت فوت یا حیات بیمه شده، طبق شرایط مندرج در بیمه نامه پرداخت نماید.))
8) موضوع بیمه
آقای محمود صالحی در صفحه 274 از کتاب فرهنگ اصطلاحات بیمه و بازرگانی خود در ارتباط با موضوع بیمه می گویند: ((قانون بیمه ایران، آنچه را که بیمه می شود "موضوع بیمه" می نامند ولی درواقع آنچه موضوع بیمه یا موضوع قرارداد بیمه قرار می گیرد قبول خطر (تعهد جبران خسارت) است. بنابراین بهتر است که خطر را موضوع بیمه بدانیم و آنچه را که در مقابل خطر، بیمه می شود در صورتی که مال یا شیء باشد "مورد بیمه" و اگر شخص باشد او را "بیمه شده" بنامیم.))

9) شرایط بیمه ای
"در هر بیمه نامه شرطی وجود دارد که براساس آن، بیمه گر درصورت تحقق آن خسارت وارده به بیمه گذار را جبران می نماید."
10) ریسک بیمه
ریسک یا خطر در مورد تمامی عملیات بیمه مصداق پیدا می کند. بیمه گر نیز به همین مناسبت براساس میزان ریسکی که در مورد بیمه وجود دارد، حق بیمه خود را محاسبه می نماید.

11) پوشش بیمه ای
نوع تأمین و شرایط آن را در ایران آن گونه که در عرف مرسوم شده است پوشش بیمه ای گویند. همچنین پوشش بیمه ای شامل نوع ریسکی که درصورت تحقق خطرات آن، بیمه گر متعهد جبران زیان به بیمه گذار است نیز می باشد.
12) غرامت
(( غرامت وجهی است که بیمه گر در بیمه نامه تعهد پرداخت آن را نموده است. غرامت ماحصل و ثمره بیمه است. اگر به صورت مبلغی یکجا باشد آن را "سرمایه" و اگر به صورت اقساط باشد آن را "مستمری" گویند.))

13) بیمه جاری
(( به مفهوم بیمه هایی است که یک موسسه بیمه گر و یا بیمه گذار برای ریسکهای قبول شده و یا واگذار شده پوشش داده و یا گرفته است)).
14) بیمه نامه (قرارداد بیمه)
(( در مفهوم کلی به مجموعه قراردادی گفته می شود که بین بیمه گر و بیمه گذار منعقد می شود. معمولاً بیمه نامه به قرارداد استاندارد شده بیمه اطلاق می گردد، در حالیکه توافقات خاص بین بیمه گر و بیمه گذار براساس "قرارداد بیمه" و نه "بیمه نامه" منعقد می شود.

15) شرکت بیمه
شرکت بیمه، موسسه ای است که تأمین بیمه را ارائه می دارد و ریسک را پذیرا می شود. متخصصین این فن، در متون بیمه ای"شرکت بیمه" را مترادف با "موسسه بیمه" به کار می برند.
16) بازار بیمه انحصاری
(( بازاری است که در آن تنها یک شرکت بیمه با مالکیت دولتی (حداکثر سهام متعلق به دولت) یا چندین شرکت دولتی با یکدیگر در بازار رقابت می کنند و یا اینکه شرکتهای تخصصی دولتی در رشته های مختلف بیمه ای فعالیت می کنند. بازار انحصاری ممکن است ابتدا به صورت انحصاری نظام یافته باشد و یا به تدریج، دولت با سلب فعالیت از بخش خصوصی، موسسات بیمه را خریداری و بازار را انحصاری نماید.))

17) بیمه مرکزی ایران
ماده (1) فنون تأصیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری مصوب 1350، فلسفه وجودی بیمه مرکزی را چنین بیان می کند: (( به منظور تنظیم و تعمیم و هدایت امر بیمه در ایران و حمایت بیمه گذاران و بیمه شدگان و صاحبان حقوق آنها، همچنین به منظور اعمال نظارت دولت بر این فعالیت، موسسه ای به نام بیمه مرکزی ایران طبق مقررات این قانون به صورت شرکت سهامی تأسیس می گردد.))

پیدایش بیمه در جهان
الف) پیدایش بیمه های غیربیمه عمر:
بدرستی معلوم نیست که بیمه اولین بار کجا و چه وقت پدید آمده است. اما تاریخ پیدایش بیمه به شرکت انسان در یاری رساندن به آسیب دیدگان و همنوعان خویش برمی گردد.
دکتر جباری در کتاب "موسسات بیمه" به نقل از کتاب تلمود ـ تلمود، کتاب تعلیمات قوم یهود بوده است ـ می گوید:
"در قرون قدیمه مرسوم بوده است که هرگاه در کاروانی یکی از حیوانات باربر می مرد، حیوان دیگری به هزینه افراد کاروان تهیه می شد تا صاحب آن، به تنهایی زیان وارد شده را تحمل نکند."
دکتر ایزدپناه در جزوه حقوق بیمه خود می گوید که در متون قدیم، اولین اشاره‌ای که به پیدایش بیمه شده است مربوط به 4500 سال قبل از میلاد در ارتباط با سنگتراشان حوزه سفلای مصر می باشد. آنان بین خود صندوقی تأسیس کرده بودند و در هنگام بلایا و مصائب از کمک یکدیگر بهره مند می شدند.
در یونان قدیم، موسساتی دولتی وجود داشته، که به درماندگان کمک می کرده اند و مثلاً زندگی افراد کهنسال و از کارافتاده را تأمین می کرده اند. در روم قدیم نیز نمونه هایی از مستمری مادام العمر وجود داشته است.
دکتر شیبانی به وجود بیمه ـ به مفهوم قدیم آن ـ اشاره کرده و می گوید که مومیاگران مصری نیز هرگاه که یکی از کارکنان کارگاههایشان فوت می کرد خود را موظف می دانسته اند که از بازماندگان وی حمایت کنند.
آقای نخعی در مورد پیدایش معتمد است که: (( گرچه اقوام قدیمی مشرق زمین، کم و بیش به امر بیمه توجه کرده اند درمواقع منشأ بیمه، ایتالیای قرون وسطی است. تاریخ بیمه در حقیقت با تاریخ و عمر تجارت و کشتیرانی شروع می شود )).
گرچه مورخین درباره زمان و مکان اولیه پیدایش بیمه اختلاف نظر دارند اما در اینکه بیمه دریایی قدیمی ترین نوع بیمه می باشد متفق النظرند. صاحبان کشتی و همچنین بازرگانانی که کالای خود را از طریق دریا حمل می کردند همواره با خطراتی نظیر، طوفان، غرق شدن کشتی، مواجه شدن با دزدان دریایی و ... روبرو بوده اند. که این حوادث باعث می شد تا آنان مال التجاره خود را از دست بدهند. لذا طریقی اندیشیدند تا بدان وسیله این زیانهای ناگزیر بدان طریق جبران گردد.
اهالی شهر لوان ـ واقع در رودس مدیترانه شرقی زیان همگانی را با وضع مقرراتی بصورت یک رسم بازرگانی دریایی شناخته شده درآورده اند به موجب آن قوانین و مقررات چنانچه کالایی از محموله کشتی برای نجات سرنشینان یا بقیه کالا و یا کشتی به دریا ریخته می شد کسانیکه خود و یا کالاهایشان نجات پیدا کرده بودند می بایست به صاحب یا صاحبان کالاهای به دریا ریخته شده خسارت بپردازند.
دکتر جباری در کتاب مؤسسات بیمه در ذیل مؤسسات بیمه دریایی می گوید که بعضی سرمایه داران و صرافان به صاحبان کشتی و بازرگانانی که قصد خرید کالا و حمل آن از طریق دریا داشتند نوعی وام بنام وام حوادث دریا پرداخت می کردند. در قرارداد این وام، وام گیرنده متعهد می شد درصورتی که کشتی یا کالا سالم به مقصد برسد علاوه بر اصل وام، مبلغ قابل توجهی اضافه بر وام پرداخت کند و اگر کشتی یا کالا در دریا غرق شود وام گیرنده از بازپرداخت وام معاف باشد مبلغی که وام گیرنده پس از رسیدن کشتی یا کالا به مقصد علاوه بر اصل وام، می پرداخت خیلی بیشتر از بهره متناسب با وام و مدت آن بود و می توان گفت که قسمتی از این مبلغ، بهره وام و قسمت دیگر حق بیمه ای بود برای خطر غرق کشتی یا کالا که خسارت آن با این قرارداد متوجه وام دهنده می شد، منتهی با این تفاوت که در بیمه امروزی حق بیمه قبلاً دریافت می شود ولی در این نوع معامله حق بیمه پس از انتفاء خطر و به شرط سالم بودن موضوع معامله دریافت می شد.
دکتر جباری همچنین اشاره می کند که بعد از آنکه امپراطوری روم سقوط کرد دین مسیح پیشرفت کرده و روحانیون مسیحی با رباخوری و وام دریایی که در کلیه بنادر اروپایی رایج شده بود به مبارزه پرداختند و پاپ گرگوار نهم در سال 1326 میلادی صراحتاً کلیه معاملات رباخواری و از جمله وام دریایی را ممنوع ساخت. اما این ممنوعیت مانع از گسترش وام دریایی نگردید چون سرمایه داران و صرافان ضمن اینکه ظاهراً با اندک تغییری در شکل صوری وامهای دریایی امر پاپ را امتثال می نمودند ماهیتاً همان عمل قبل را از انجام می دادند.
قدیمی ترین بیمه نامه باربری دریایی که هم اینک موجود است در سال 1347 میلادی در ژن صادر گردیده است. اما در آن زمان نیز هنوز آمار و تجربه کافی، پایه اساس تعیین حق بیمه واقع نشده بود.
پس از بیمه های دریایی، بیمه های غیردریایی متداول و رایج گردید. بیمه عمر بعد از بیمه دریایی پدید آمد که در انتهای همین قسمت، تاریخچه آن بطور جداگانه مرور می شود.
بیمه آتش سوزی: اولین بار که این بیمه مورد توجه قرار گرفت بعد از آتش سوزی بزرگ لندن بود. انگلستان آتش سوزی بزرگ سال 1666 لندن که 90 کلیسا و 1300 خانه را بکلی منهدم ساخت ( به نقل از کتاب موسسات بیمه دکتر جباری) موجب رواج سریع بیمه آتش سوزی شد. در سال 1667 سازمانی بنام فایر آفیس و در سال 1684 یک شرکت بیمه بنام فرندلی سوسایتی فایر آفیس تشکیل گردید در سال 1696 اولین موسسه بیمه براساس اصول شرکتهای تعاونی تشکیل یافت که بعدها بنام هنداین هند معروف شد.
بعداً، ادوارد لویدز سازمانی در لندن بوجود آورد که بنامش (بیمه لویدز لندن) معروف شد. در این سازمان تعداد زیادی بیمه گر به معاملات بیمه ای می پردازند. در آلمان اولین شرکت بیمه آتش سوزی در سال 1667 در هامبورگ تشکیل گردید و پس از آن در دانمارک و بلژیک موسساتی برای این نوع بیمه بوجود آمد. در فرانسه اولین موسسه بیمه آتش سوزی به شکل موسسات تعاونی در سال 1750 تشکیل گردید و اولین شرکت بیمه در سال 1786 تأسیس یافت.
آنچه که ما امروزه آن را بنام بیمه درمانی می شناسیم، ریشه در قرن نوزدهم در اروپا و آمریکا دارد. بیمه لویدز لندن برای اولین بار حدود صد و اندی سال پیش، بیمه دزدی را بعنوان یک پوشش جدید بیمه ای ارائه کرده است. با اختراع اتومبیل بیمه اتومبیل و پس از آن بیمه بدنه اتومبیل، حوادث سرنشین و راننده و شخص ثالث مطرح گردید.
پس از اختراع هواپیما همانند اتومبیل، بیمه هواپیما بوجود آمد. بعد از آن با گسترش تکنولوژی و ابزارهای ساخت و کاربرد مواد اولیه جدید در صنایع و ... بیمه های تمام خطر نصب و مقاطعه کاران پدید آمد. پیدایش کارخانجات و کارگاههای صنعتی، بیمه تعطیل کارخانجات و کارگاهها یا بیمه عدم النفع را پدید آورد. بالاخره آخرین نوع بیمه ها که خسارت مالی و جانی را می پوشانند، بیمه خطرات انفجار اتمی ( به نقل از کتاب قرارداد بیمه در حقوق اسلام و ایران تألیف آقای عرفانی) می باشد.
بیمه های اجتماعی بشکل امروزی از قرن 19 میلادی در اروپا، پایه عرصه وجود گذاشت و ابتدا موضوع تأمین و تضمین کارگران و تأمین حداقل احتیاجات زندگی برای آنان مورد بحث و بررسی قرار گرفت.
"نخستین اقدام در انجام تأمین اجتماعی در آلمان در سال 1883 با تصویب قانون بیمه بیماری و حاملگی صورت گرفت و در سال 1911 نخستین مجموعه قوانین تأمین اجتماعی تنظیم گردید. در آمریکا در سال 1935 قانون تأمین اجتماعی تصویب شد. در انگلستان نیز در فاصله سالهای 1897 و 1945 قوانین مختلفی در این مورد وضع گردید. در روسیه شوروی نیز در سال 1936 بیمه های اجتماعی تعمیم پیدا کرد و امروزه تقریباً می توان گفت که در تمام کشورها مقررات بیمه های اجتماعی و تأمین اجتماعی اجرا می گردد."

ب) پیدایش بیمه های عمر:
آنچه مسلم است قدمت موسسات بیمه عمر از موسسات بیمه آتش سوزی بیشتر است. منتها آقای جوهریان در کتاب "بیمه عمر" خود می گوید که بیمه عمر به شکل امروزی بعد از بیمه های دریایی و آتش سوزی پدید آمده است. با این حال ریشه ای بسیار کهن دارد.
دکتر شیبانی در ارتباط با سازمان پیدایش بیمه عمر می گوید: زمان پیدایش بیمه عمر نامعلوم است ... در یک نوشته روی پاپیروس که در مصر کشف شده و مربوط به چهار هزار و پانصد و اندی سال قبل می باشد، مندرج است که مومیاگران مصریها هر موقع که یکی از کارکنان کارگاههایشان فوت می کرده، موظف بوده اند وراث وی را مورد حمایت قرار دهند.
بیمه عمر بصورت مکمل بیمه دریایی بود که ابتدا خدمه کشتی را تحت پوشش قرار می داد منتها بعداً به مسافرین کشتی نیز تسری داده شد.
آقای عرفانی در کتاب "قرار داد بیمه در حقوق اسلام و ایران"، زمان شروع بیمه عمر را اواسط قرن 18 با پرداخت هزینه کف و دفن از طرف کلوپ ها و اتحادیه ها می داند. وی همچنین در ادامه، شروع انقلاب صنعتی را نقطه شروع تکامل بیمه عمر می داند.
آقای دکتر شیبانی، برخلاف نظر آقای عرفانی، زمان پیدایش بیمه عمر را قرن چهاردهم میلادی می داند وی می گوید که در آنوقت در کشور فلاند آن روز، شرکتی برای صدور بیمه نامه عمر تشکیل گردیده که از فعالیتهای آن شرکت، اطلاعات کاملی در دست نمی باشد.
مشکلات متعددی مانع از توسعه بیمه عمر می شده اند که از جمله آنها می توان به موارد زیر اشاره نمود.
1) عدم وجود جداول مرگ و میر و مشکل بودن تهیه آن،
2) عدم وجود فرهنگ بیمه عمر در میان مردم که باعث می گردید تا معامله روی عمر افراد، منافی نظم عمومی و اخلاقی قلمداد گردد.
این مشکلات موجب شد تا در اروپا، بسیاری از کشورها، معاملات بیمه عمر را ممنوع نمایند.
در قرن شانزدهم میلادی، بردگان را مانند سایر کالاها، به دلیل اینکه ارزش تجاری داشتند بیمه می نمودند، که این عمل را به نوعی می توان بیمه عمر دانست.
انگلستان را باید مهد پیدایش و توسعه بیمه در جهان دانست. آنچه ما امروز بنام بیمه عمر شاهد آن هستیم از آنجا شروع و به سایر کشورها منتقل شده است.
آقای دکتر شیبانی در کتاب "تاریخچه پیدایش و تحول بیمه" خود اظهار می کند که اولین بیمه نامه عمر ثبت شده در انگلستان، تاریخ 18 ژوئن 1583 را دارد. این بیمه نامه به مبلغ 382 لیره و 6 شلینگ و 8 پنی بنا به تقاضای گریچارد مارتین" برای شخصی بنام "ویلیام گیبونز" بمدت 12 ماه با نرخ 8% صادر شده و در اتاق بیمه به ثبت رسیده است. تعداد بیمه گران در این مورد 16 نفر بوده است. آقای جوهریان در این زمینه می گوید که اولین شرکت بیمه عمر در سال 1762 در انگلستان تدسیس یافت و اولین بررسی علمی درباره بیمه عمر در سال 1812 منتشر گردید. از آن به بعد شرکتهای بسیاری بصورت سهامی یا تعاونی در کشورهای اروپا و آمریکا پا به عرصه وجود گذاردند. در سال 1912 در کشور فرانسه 20 شرکت سهامی 24 شرکت تونتینی و 19 شرکت خارجی به عملیات بیمه عمر اشتغال داشتند.
در سال 1705 در کشور انگلستان، شرکتی تأسیس گردید که عملی، عکس موسسات تنتین را انجام می داد. شرکت مزبور گروهی تشکیل داد و در مقابل اعضا متعهد شد که در پایان مدت قرارداد وجوهی که از طرف اعضاء پرداخت شده بود را بعلاوه سود مربوطه، بین وراث آنها تقسیم نماید.
با اندکی تأمل در عمل این دو شرکت تن‌تین و شرکت انگلیسی ملاحظه می شود که می توان عملیات موسسات تن‌تینی را "بیمه عمر بشرط حیات" و عملیات شرکت انگلیسی را "بیمه عمر بشرط فوت" نامید.
"بیمه عمر مختلط" با ترکیب دو نوع بیمه "بشرط حیات" و "بشرط فوت" پدید آمد، که طی آن بیمه گر متعهد می شود که پس از فوت بیمه شده و همچنین اگر تا انقضای مدت، بیمه شده فوت نکرد، پس از انقضای مدت سرمایه ای پرداخت کند. شرکت "رویال آسورانس" در سال 1787، برای انجام عملیات بیمه عمر در فرانسه تأسیس شد. انقلابات سیاسی سال 1793 باعث تعطیلی شرکت مزبور گردید. اما این شرکت در سال 1830 مجدداً فالیت خود را از سرگرفت. سال 1807، در هلند شرکتی بنام "هلندیشه و ان لبنس فرزیکرونگن" جهت فعالیت در رشته بیمه عمر پدید آمد در بلژیک، اولین شرکت بیمه عمر در بروکسل، تحت عنوان شرکت "بلژداسورانس" در سال 1824 تأسیس شد.
در فاصله بین سالهای 1827 تا 1829، شرکتهای بیمه عمر آلمان تأسیس شدند. در گوتا، شرکت گوتالبنس فرزیشرونگن گزلشافت، و در لوبک، شرکت "فرزیشرونگن گزلشافت" بوجود آمدند.
اولین شرکت بیمه عمر در سوئیس، در سال 1752 تأسیس گردید. ابتدا نام شرکت "اکی تیبل" برای بیمه عمر و بازماندگان بود که بعداً به فعالیت خود تنها در رشته بیمه عمر ادامه داد.
"در سال 1840 در شهر سن گالن، شرکت بیمه عمر "آلگمانیه شوایتسه ریشه ارب ویتون اوند آلترکاسه" و در سال 1841 در شهر برن شرکتهای "شوایتسه ریشه ناسونال فرزیشرونگ کاسه" تأسیس شدند که با شکست مواجه شدند. یکی از دلایل عمده شکست آنها نداشتن تبلیغات کافی بود.
آقای دکتر شیبانی در کتاب تاریخچه پیدایش و تحول بیمه خود اشاره می کند که موسسه "شوایتسه ریشه رنتن آنشتالت" در سال 1857 در زوریخ تأسیس شد که کمابیش به کار بیمه عمر پرداخت. در سالهای اول قرن نوزدهم، در سراسر جهان فقط 30 شرکت بیمه وجود داشت که از این 30 شرکت 14 موسسه در انگلستان و 5 موسسه در امریکا و همچنین در آلمان و دانمارک هر کدام 3 موسسه، در فرانسه 2 موسسه در اتریش و هلند و سوئیس هر کدام فقط یک شرکت بیمه وجود داشته است در سال 1850 ، تعداد شرکتهای بیمه به 306 عدد رسید، که در 14 کشور آن روز به کار بیمه گری اشتعال داشتند. در سال 1909 تعداد موسسات بیمه به 2540 موسسه بالغ گردید که در 29 کشور به امر بیمه گری مشغول بودند.

پیدایش بیمه در ایران
الف) بیمه های غیر بیمه عمر
در زمینه پیدایش بیمه در ایران گفته می شود که در سال 1269 هجری شمسی "لازارپولیاکف" روسی امتیاز انحصار عملیات بیمه ای در سراسر ایران را برای مدت 75 سال بدست آورد. ولی بدلیل اینکه موفقیتی در کارش کسب ننمود، امتیازش لغو گردید.
زمان واقعی آغاز بیمه را در ایران ، می توان سال 1290 شمسی دانست. در اوایل سلطنت احمدشاه قاجـــار، دو موسسه بیمه روسی موسوم به نادژاد و کافکاز مرکــوری در ایران شــروع به عملیــات بیمه گری نمودند. دو شرکت مزبور، قدیمی ترین شرکتهای بیمه ای هستند که در ایران شروع بکار و فعالیت کردند. نمایندگی بیمه آلیانس انگلستان، سالها بعد در ایران تأسیس و شروع بکار نمود.
مهمترین نمایندگیهای شرکتهای بیمه خارجی که در سلطنت رضا شاه در ایران فعالیت داشتند عبارت بودند از:
1 بیمه آلانس انگلیسی 9 بیمه ریونیون آدریاتیکادی سیکورتا ایتالیایی
2 بیمه فاولر انگلیسی 10 بیمه آسکورازیونی جنرالی ایتالیایی
3 بیمه وستون آسترالین لبنانی 11 لبنانی
4 بیمه ایگل استار انگلیسی 12 سوئیسی
5 بیمه اینگتراخ روسی 13 -
6 بیمه یورکشایر انگلیسی 14 فرانسوی
7 بیمه رویال انگلیسی 15 انگلیسی
8 بیمه آلیانس اوند شتوتکارت فرآین آلمانی 16 -

1) بیمه آلیانس
در سال 1300 شمسی، کمپانی بیمه انگلیس "آلیانس آسورانس لیمیتد" در ایران شروع بکار کرد. موسسه مزبور، در اوایل کار خود، در رشته های آتش سوزی و اتومبیل فعالیت داشته است.
2) بیمه فاولر
نماینده بیمه انگلیسی فاولر لیمیتد در تیرماه 1308 در ایران کار خود را شروع کرده بود. نمایندگی مزبور در رشته های آتش سوزی، باربری دریایی، حیات ، حوادث شخصی، اتومبیل، حمل و نقل داخلی فعالیت داشته است.
3) بیمه وسترن آسترالین:
در سال 1309،‌نمایندگی شرکت بیمه لبنانی "وسترن آسترالین" در ایران بمنظور فعالیت در رشته بیمه عمر تاسیس گردید. این نمایندگی به یک روزنامه نویس ارمنی ایرانی واگذار گردید.
4) بیمه ایگل استار:
شرکتی انگلیسی بود که در سال 1310، فعالیت خود را در ایران در رشته های بیمه آتش سوزی، باربری، بیمه حوادث، بیمه اتومبیل و بیمه مسئولیت شروع نمود. پس از شروع جنگ جهانی دوم، عملیات خود را در ایران تعطیل کرد. پس از خاتمه جنگ، تقاضای تاسیس مجدد نمایندگی خود در ایران را کرد که با آن موافقت نشد.
5) بیمه اینگستراخ:
شرکت بیمه روسی اسنگستراخ در سال 1310 در ایران، در اداره ثبت شرکتها به ثبت رسید. و از همان هنگام شروع بکار کرد. شرکت مذبور در رشته های حمل و نقل، آتش سوزی و اتومبیل فعالیت داشته است.
6) بیمه یور کشایر:
شرکت بیمه انگلیسی یورکشایر در سال 1308 شمسی به نمایندگی شرکت فاولر در ایران شروه به انجام معاملات بیمه نمود. شرکت فاولر نمایندگی چندین شرکت خارجی را داشت و هر یک از انواع بیمه را به یک شرکت تخصیص داده بود.
شرکت فاولر، بیمه های آتش سوزی و عمر را توسط شرکت یورکشایر انجام می داد.

7) بیمه رویال:
شرکت انگلیسی بیمه رویال، در اوایل سلطنت رضا شاه در ایران شروع بکار کرد. فعالیت این شرکت در ابتدا در رشته های بیمه های دریایی و خشکی، بیمه حوادث شخصی، بیمه آتش سوزی و دزدی، بیمه تمام خطر، بیمه شکست شیشه بوده است.
شرکت مزبور در سال 1331، کار خود را در ایران تعطیل کرد.
8) بیمه آلیانس اوند شتوتکارت فرآین
شرکت بیمه آلمانی آلیانس اوند شتوتکارت فرآین در تیرماه 1310 رسماً کار خود را در ایران شروع می کند. فعالیت بیمه ای این شرکت در رشته های آتش سوزی، حمل و نقل و اتومبیل بوده است. در جنگ جهانی دوم، پس از اشغال ایران توسط قوای متفقین، عملیات شرکت آلیانس اوند شتوتکارت در ایران تعطیل می شود.
9) بیمه ریونیون آدریاتیکادی سیکورتا:
شرکت بیمه ایتالیایی ریونیون آدریاتیکادی سیکوورتا در سال 1315 در ایران شروه بکار نمود. این شرکت تا اوایل خرداد ماه سال 1316 به فعالیت خود ادامه می دهد و بعد بحالت تعطیل درمی آید. پس از جندی اقدام به تجدید تاسیس نمایندگی و شروع بکار می نماید.
10) بیمه آسکورازیونی جنرالی:
نمایندگی این شرکت در سال 1314، در ایران به ثبت رسید و تا تاریخ 1316 مشغول به کار بود. پس از آن نمایندگی شرکت در ایران تعطیل می شود.
در سال 1329 شرکت تقاضای اجازه از سرگیری فعالیت خود در ایران می نماید که با آن موافقت بعمل نمی آید.
11) بیمه اتحاد الوطنی:
شرکت بیمه لبنانی اتحادالوطنی در سال 1327، در ایران در رشته های حوادث انفرادی، اتومبیل و آتش سوزی شروع بکار می کند. شرکت مزبور در سال 1335 کلیه پرتفوی خود را طبق موافقت وزارت اقتصاد به بیمه پارس و گذار می کند و عملیات شرکت تعطیل می شود.
12) بیمه ناسیونال سوئیس:
شرکت فوق در سال 1314 در ایران به ثبت رسید. این شرکت بمدت یکسال در بیمه اتومبیل فعالیت کرده و پس از آن کار خود را تعطیل کرد.
در سال 1329 شرکت سهامی لوانت اکسپرس ترانسپورت ایران به نمایندگی از طرف بیمه ناسیونال سوئیس تقاضای تجدید فعالیت در ایران رانمود که مورد موافقت قرار گرفت.
نمایندگی بیمه ناسیونال سوئیس در سال 1331 کار خود را در ایران تعطیل نمود.
13) بیمه پالستاین لوید محدود:
این شرکت در سال 1313 در ایران به ثبت رسید. شرکت در شروع فعالیت خود، در رشته های آتش سوزی و اتومبیل فعالیت داشته است. در سال 1317 اسم شرکت پالستاین لوید به "بریتیش انداور سیزاینشورنس کمپانی" تغییر پیدا کرده است. شرکت مزبور در سال 1331 کار خود را در ایران تعطیل نمود.
14) بیمه آسورانس ژنرال:
این شرکت در سال 1330 تقاضای تاسیس نمایندگی در ایران را نمود که پس از اطلاع از شرط پرداخت 250 هزار دلار سپرده نقدی از پرداخت مبلغ مزبور و کار در ایران منصرف می شود اما بعداً از طریق عقد قرارداد بیمه تکایی با شرکت سهامی بیمه ایران وارد بازار بیمه ایران می شود.
15) بیمه فونیکس انگلستان
شرکت بیمه فونیکس انگلستان در سال 1323 نمایندگی خود را در ایران تاسیس می نماید. این سرکت تا سال 1332 در رشته های آتش سوزی، بیمه حمل و نقل، بیمه اتومبیل و بیمه حوادث فعالیت داشته است. شرکت مزبور در سال 1331 کار خود را تعطیل می کند.
16) سایر نمایندگی های شرکتهای بیمه خارجی:
چند شرکت خارجی بین سالهای 1314 تا 1331 در ایران فعالیت مختصری داشته اند. پس از مدت کوتاهی برخی از آنها فعالیت خود را به سایر نمایندگی ها واگذار نموده و کار خود را در ایران تعطیل کردند.
این شرکتها عبارتند از:
- بیمه کورن هیل
- بیمه سویتزرلند جنرال
- بیمه همگانی لاسوئیس
در شهریور ماه سال 1314 شرکت سهامی بیمه ایران توسط وزیر وقت دارایی تاسیس شد. با عنایت به این مسئله که تا آن زمان بازار بیمه ایران در دست شرکتهای خارجی بیمه بوده است تاسیس این شرکت نقطه عطفی در بازار بیمه ایران محسوب می شود.
سرمایه اولیه شرکت سهامی بیمه ایران 20 میلیون ریال بود. با تاسیس شرکت سهامی بیمه ایران نرخهای بیمه تنزل کرد و از خروج مقدار زیادی ارز از کشور جلوگیری شد این شرکت علاوه بر اشتغال در امور تجاری به بازویی اجرایی برای دولت جهت نظارت بر فعالیت موسسات بیمه تبدیل گشت.

ب) بیمه عمر قبل از انقلاب:
بیمه عمر در ایران به وسیله نمایندگی یک شرکت بیمه خارجی به نام ویکتوریا درسال آغاز گردید. بیمه نامه با ریال ارز خارجی برحسب تقاضای بیمه گذار صادر می گشت. 1314 امضای بیمه نامه توسط نماینده در ایران و امضای دیگر در مرکز شرکت واقع در شهر برلن انجام می شد.

فرمت این مقاله به صورت Word و با قابلیت ویرایش میباشد

تعداد صفحات این مقاله   87 صفحه

پس از پرداخت ، میتوانید مقاله را به صورت انلاین دانلود کنید

تحقیق در مورد اصول و قوانین بیمه

اختصاصی از فی لوو تحقیق در مورد اصول و قوانین بیمه دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

ینک پرداخت و دانلود *پایین مطلب*

فرمت فایل:Word (قابل ویرایش و آماده پرینت)

تعداد صفحه22

فهرست مطالب

اصل حسن نیت در مورد بیمه گذار

وظیفه بیمه گذار هنگام انعقاد عقد بیمه : 

تعهدات بیمه گذار

ضمانت اجرا اعلام خطر

عمد بیمه گذار

شرایط اعمال ماده ۱۲

نتیجه عمد بیمه گذار

کتمان یا اعلام نادرست غیر عمدی بیمه گذار

اصل حسن نیت در مورد بیمه گر

• اصل غرامت یا اصل زیان

کشف تخلف بیمه گذار قبل از وقوع حادثه

کشف تخلف بیمه گذار پس از وقوع حادثه

بیمه، اشخاصی  را که  متحمل  لطمه، زیان  یا حادثه  ناخواسته ای  شده اند قادر می سازد که  پیامدهای  این  وقایع  ناگوار را جبران  کنند. خسارت هایی  که  به  این  قبیل افراد پرداخت  میگردد از پول هایی  تأمین  می شود که  برای  خرید بیمه  نامه می پردازند و با پرداخت  آن  در جبران  خسارت  همدیگر مشارکت  می کنند. به  بیان دیگر همه  آن هایی  که  خود را بیمه  میکنند با مشارکت  در سرمایه ای  که  متعلق  به همه  خریداران  بیمه  است ، در جبران خسارت  و زیان های هریک از افراد بیمه شده ،شریک  و سهیم  می شوند. در ادامه این مطلب به بیان اصول و قوانین بیمه کشور می پردازیم:

اصول حاکم برقراردادهای بیمه

معاملات بیمه ای را اصول خاص آن از سایرمعاملات و روابط حقوقی بین افراد متمایزمیکند و هر یک از طرفین قرارداد اعم از بیمه گر و بیمه گذار ملزم به ایفاء تعهداتی هستند.

• اصل حسن نیت

تمام قراردادها و روابط باید مبتنی برحسن نیت باشد ولی در بیمه حسن نیت از عوامل اساسی تنظیم رابطه بین تعهدات طرفین است .برای طرفین بیمه گر این امکان وجود نداردکه قبل از صدور بیمه نامه و قبول تعهد جبران خسارت احتمالی هر یک از اموالی را که برای بیمه کردن به او عرضه می شود از نزدیک ملاحظه و کیفیات خطرآنرا ارزیابی کند. لذا از نظر قانون بیمه وظایفی برای طرفین قرارداد در نظر گرفته شده (در جهت اجرااصل حسن نیت )که عبارت است از اصل حسن نیت در مورد بیمه گذار و اصل حسن نیت در مورد بیمه گر.

اصل حسن نیت در مورد بیمه گذار

بیمه گذار موظف است که در هنگام عقد قرارداد بیمه و در جبران آن کلیه اطلاعاتی را که در خصوص مورد بیمه دارد(که موثر در ارزیابی خطر است )با کمال درستی و صداقت اظهار کند (اعم از اینکه بیمه گر این اطلاعات را خواسته باشد یا نخواسته باشد )،به طوری که بیمه گر با بهره گیری از این اطلاعات بتواند اهمیت خطری را که مورد پوشش قرار می دهد تشخیص دهد .

وظیفه بیمه گذار هنگام انعقاد عقد بیمه : 

بیمه عقدی است با خصوصیات و ویژگی های زیر: 

۱-عقدی است لازم .

۲-قرارداد جبران خسارت است .

۳-عقدی است مبتنی بر اصل حاکمیت اراده و توافق دو اراده .

۴-عقدیاست دو تعهدی

۵-قراردادی اتفاقی و معلق است .

۶-از عقود معوض است.

۷-قراردادی است که بیمه گر آن را تنظیم می کند.

۸-عقدی است مستمر و با آثار تدریجی .

۹-براساس حد اعلاء حسن نیت طرفین استوار است.بنابراین ،از آنجا که عقد بیمه عقدی است معوض و دوطرفه ،هر یک از طرفین عقد بیمه ،اعم از بیمه گر و بیمه گذار ،تعهداتی دارند که ملزم به اجرای این تعهدات هستند.

دانلود مقاله صنعت بیمه

اختصاصی از فی لوو دانلود مقاله صنعت بیمه دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

مقدمه
اقتصاد کشور بعد از انقلاب تحولات گوناگونى را پشت سر گذاشته است. اگر در دوره اى به دلیل جنگ هشت ساله لزوم دخالت حداکثرى دولت در اقتصاد احساس مى شد در دوره دیگر دولتمردان درجهت عکس حرکت کردند و اگر در برهه اى از زمان خصوصى سازى به شیوه مذاکره و مزایده عرف بود در برهه دیگر کسى حاضر نبود از این شیوه استفاده کند.
اما شرایط در حال حاضر متفاوت با آن چیزى است که در ۲۷ سال گذشته بوده است نه تنها صاحبنظران اقتصادى به یک وحدت رویه براى اصلاح ساختار اقتصادى کشور رسیده اند، بلکه دولتمردان و حاکمیت نیز از یک رویه حمایت مى کنند. در حال حاضر نه تنها تکلیف دولت مشخص شده بلکه بخش خصوصى نیز مى داند به کجا مى رود. علاوه بر آن تکلیف بخش تعاون نیز مشخص است.
ز صنایع بسیار با ارزش هر جامعه می توان از صنعت بیمه که خود به نوعی باعث توسعه روزافزون آن جامعه می شود، یاد کرد. امروز در تمامی جوامع توسعه گرا، بیمه را عاملی مهم در توسعه کشورها می دانند زیرا معتقدند بیمه در رشد بخشهای مختلف اقتصادی نقش برجسته ای را ایفا می نماید و با پوشش خسارات ناشی از انجام فعالیتهای اقتصادی و توسعه ای جامعه، انگیزه های سرمایه گذاری را نیز افزایش می دهد. به عبارت بهتر صنعت بیمه به عنوان مجموعه ای از بنگاههای اقتصادی هزینه ها و منافع خود را درنظر می گیرد و در نقطه بهینه به گونه ای عمل می کند تا حداکثر خدمات را با حداقل هزینه ارائه دهد که این باعث حرکت سریع توسعه در جامعه می شود. اما بیمه در اقتصاد و جامعه ما از چه جایگاهی برخوردار است؟ پاسخ این پرسش به نحوه نگرش ما به بیمه و توقعاتی که از این صنعت مهم داریم بازمی گردد. شاید بسیاری از ما بیمه را کاری صرفاً اقتصادی تصور کنیم یا آن را فعالیتی اقتصای - اجتماعی بدانیم که اتفاقاً جنبه اجتماعی آن قابل توجه تر است. در شرایط جدید جوامع، عملکرد بیمه دیگر نمی تواند با آنچه که در گذشته عمل کرده است، شبیه باشد.
امروز اگر مشتریان شرکتهای بیمه ای هیچ انگیزه ای برای بیمه کردن خود و دارائی هایشان نداشته باشند و صرفاً با اجبار به آن روی آورند، زمینه رقابت را در شرکتهای بیمه از بین خواهند برد اما واقعاً چند درصد از مردم، سازمانها، مدیران و متخصصان از بیمه استقبال می کنند برای پاسخ بایــــد گفت، تا چه اندازه به خواسته های قبلی این افراد پاسخ مثبت و منطقی داده شده است؟ اگرچه طی یک دهه گذشته صنعت بیمـــه رشد قابل قبولی داشته اما هنوز آن طور که باید به نیازهای اولیه مشتریان خود نگاه عمیقی نکرده است.
یکی از ویژگیهای شرکتهای بیمه، محوری بودن آنها در مسایل مالی است که علاوه بر تامین امنیت فعالیتهای اقتصادی ازطریق ارائه خدمات بیمه ای، با مشارکت و بکارگیری صنایع مالی انباشته شده نزد خود در بازارهای مالی، می توانند موجب تحرک و پویایی و نیز رشد و توسعه بازارهای سرمایه شوند. با وجود نقش اساسی و تعیین کننده صنعت بیمه در رشد بازارهای مالی کشور، نهادهای فعال در این بازارها آن طور که باید از انسجام و سازمان یافتگی لازم برخوردار نیستند و به صورت سنتی فعالیت می نمایند که این موجب اثرگذاری نامطلوب بر فرایند رشد و توسعه سایر بخشهای اقتصادی خواهدشد. محاسبه توان بالفعل صنعت بیمه کشورمان در مقایسه با متوسط کشورهای درحال توسعه و توسعه یافته، نشان می دهد که مشارکت این صنعت در بازار سرمایه به صورت بالقوه بین 30 تا 100 درصد قابل افزایش است.
به نظر می رسد صنعت بیمه کشور با مشکلات بازارهـــای مالی و تنگناهایی روبرو می باشد که برای رفع این مشکلات باید راهکارهایی چون آزادسازی و مقررات زدایی در بازارهای مالی و بازار بیمه و نیز ایجاد فضای رقابتی گسترده تر در این بازارها ازطریق امکان مشارکت بخش خصوصی اجرا گردد.
بیمه، مدیریت بیمه
بیمه نوعی تعاون است که یک گروه که در مقابل خطر یا خطرات مشترک قرار دارند و در جبران خساراتی که به یک یا چند تن از اعضای گروه وارد می شود، مشارکت می کنند.
فرض کنید یک گروه هزارنفره وقتی وارد یک قرارداد بیمه می شوند، ممکن است احتمال خطر برای دو یا سه نفر آنها وجود داشته باشد ولی معلوم نیست که برای کدامیک از آنهاست. آنها با پرداخت مبلغی ناچیز که حق بیمه نامیده می شود، در مقایســه با خسارت بیمه تعهد مـی کنند که خسارات وارد بر اعضای این گروه را جبران کنند. البته این خسارات ممکن است بر مال، شخص، سرمایه یا ماشین آلات وارد شود. در تعریف دیگر، بیمه را انتقال ریسک معنی کرده اند یعنی یک فرد با پرداخت مبلغی به عنوان حق بیمه، ریسک تحقق خطرات را به بیمه گر منتقل می کند، بیمه گرها هم گاهی اوقات این خطرات بزرگ را که می پذیرند با مکانیزم بیمه اتکایی به بیمه گران دیگری منتقـل می کنند در آن حالت با حق بیمه ای که مـــــی پردازند، خطراتـی را که خود بیمه کرده اند، نزد یک شرکت ثالث، بیمه می کنند.
در تعریف مدیریت بیمه، بهتر است بگوییم مدیریت شرکتهای بیمه، زیرا ما تعریفی در خصوص مدیریت ریسک داریم که محدود به شرکتهای بیمه نمی شود یعنی هر سازمانی یک نوع ریسک دارد که مدیران آن سازمان یا کارخانه ملزم هستند بررسی کنند که وقتی قرار است ترکیبی از نیروی انسانی، سرمایـه و دارایی ها را به کار گیرند، دارایی ها یا نیروی انسانی را چه خطراتی تهدید می کند و احتمال تحقق این خطرات چیست و به طور کلی چگونه می شود از بروز خطرات پیشگیری کرد. مثلاً اگر یک کارخانه در مرحله طراحی است می توان زمین آن را طور ی انتخاب کرد که در معرض سیل نباشد. به این فرایند شناسایی و ارزیابی ریسک و نحوه برخورد با ریسک گفته می شود که گاهی بعد از شناسایی و ارزیابی ممکن است ریسک ها، کاهش یابد که از طریق انتقال به یک دستگاه دیگر امکان پذیر است. الزاماً انتقال ریسک محدود به بیمه نمی شود.
گاهی اوقات یک کارخانه که محصولات خود را بین خریداران در شهرهای مختلف توزیع می کند، اگر حمل و نقل را به یک شرکت دیگر واگذار کند، از بسیــاری از ریسک ها پرهیز کرده است مثل خطر تصادفات. این معنای مدیریت ریسک است. اما درباره مدیریت بیمه احتمالاً منظور مدیریت سازمانهای بیمه است که در این سازمانها یا شرکتهای بیمه باید مطالعه شود که چه عواملی در اختیار مدیریت است. در صنعت بیمه اعتقاد براین است که بیمه یک حرفه است و حرفه عمده سرمایه و نیروی انسانی است که در بیمه اهمیت دارد پس در مدیریت بیمه، مدیریت منابع انسانی نقش ویژه ای دارد.در ضمن در این رابطه دستگاههای بیمه ای بسیار اطلاعات بر هستند یعنی بیمه براساس اینکه اگر بخواهد حق بیمه ای را تعیین یا ریسک ها را ارزیابی کند باید اطلاعات مربوط به گذشته و حال را داشته باشد و آینده را نیز پیش بینی نماید. تا براساس این اطلاعات به تحلیل بپردازد. چنین اطلاعاتی براساس خطرات گوناگون، مشتریان متفاوت و درجه ریسک گوناگون تهیه می شود که لازمه اش وجود منابع اطلاعاتی قوی است. بنابراین اهمیت تکنولوژی در این شرایط بسیار مهم است. در مورد توزیع بیمه، تکنولوژی نیز بسیار اهمیت دارد. زیرا بااستفاده از تکنولوژی های جدید وقت کمتری از مشتریان گرفته می شود و ساده تر و سریع تر بیمه نامه ها در اختیار آنها قرار می گیرد. اگر روزی هم خسارتی اتفاق بیفتد، می توان بااستفاده از تکنولوژی، سریعاً خسارت را ارزیابی، تعیین و پرداخت کرد. بنابراین مساله نیروی انسانی و تکنولوژی های اطلاعات از مسایل مهم در مدیریت موسسات بیمه ای تلقی می شوند. علاوه براین، بیمه یک موسســــه مالی است یعنی منابع مالی را از بیمه گزاران می گیرد تا در آینده به صورت خسارت به آنها بپردازد.
بیمه به عنوان یک موسسه مالی، مدیریت منابع مالی و سرمایه گذاری در مدیریت شرکتهای بیمه را نیز برعهده دارد. در این میان مساله سرمایه هم بسیار مهم است زیرا توان شرکتهای بیمه در نگهداری ریسک ها به سرمایه و ذخایر آنها بستگی دارد.
اساساً بیمه به منظور ساماندهی و مدیریت برانواع خطرات و تهدیدها (ریسک) و انتقال عوارض آن از جامعه، سازمان، محیط کار و سپردن آن به افراد خبره که در شرکتهای بیمه سازماندهی می شوند، بوجود آمده است. بیمــه های خصوصی به منظور تنوع بخشی به محصولات بیمه ای، گسترش دسترسی مردم و رقابتی کردن خدمات بیمه ای شکل گرفته است.
فضای کسب و کار صنعت بیمه

پس از انقلاب اسلامی و ملی شدن شرکتهای بیمه در تاریخ 4/4/1385، بیمه مرکزی ایران در اداره امور شرکتهای بیمه دخالت مستقیم پیدا کرد و به منظور تقویت نیروی انسانی شاغل در بیمه مرکزی ایران و شرکتهای بیمه، اقدام به جذب تعداد محدودی از کارشناسان بیمه ای و مالی نمود.
صنعت بیمه کشور در زمان ملی شدن (چهارم تیرماه سال 1358) هنوز به رشد و بلوغ کامل نرسیده بود و تاثیر اتفاقات مربوط به وقوع انقلاب در کشور، می توانست موجودیت آن را به مخاطره اندازد. بنابراین شورای انقلاب برای حفظ و نگهداری صنعت بیمه کشور و در جهت تقویت آن برای خدمت به مردم، اقدام به ملی کردن شرکتهای بیمه خصوصی نمود. در آن مقطع، هیات مدیره مشترکی مرکب از نمایندگان اعضای مجمع عمومی شرکتهای بیمه (وزرای امور اقتصادی و دارایی، بازرگانی، برنامه و بودجه، بهداری، کار) به اتفاق رئیس کل بیمه مرکزی ایران و مدیرعامل شرکت سهامی بیمه ایران، اداره شرکتها را برعهده گرفت. هیات مدیره مشترک به منظور اصلاح ساختار صنعت بیمه، پس از دو سال از تاریخ ملی شدن (شهریور سال 1360)، فعالیت شرکتهای بیمه ملی شده به استثناء شرکتهای بیمه آسیا و البرز را متوقف نمود. به این ترتیب، نوعی ادغام عملی در فعالیت دو شرکت باقیمانده صورت گرفت. بیمه مرکزی ایران و هیات مدیره مشترک به منظور تثبیت جایگاه قانونی شرکتهای بیمه و تمرکز اداره امور آنها در وزارت امور اقتصادی و دارایی، اقدام به تهیه مقدمات قانون نحوه اداره امور شرکتهای بیمه نمودند که براساس آن اولاً همه شرکتهای بیمه اعم از شرکت سهامی بیمه ایران که به عنوان یک شرکت دولتی فعالیت می کرد و شرکتهای بیمه آسیا، البرز و دانا، دارای اساسنامه متحدالشکل، آیین نامه استخدامی مشترک و مقررات یکسان شدند؛ ثانیاً سهام همه آنها متعلق به دولت اعلام شد. به این ترتیب، تصویب قانون نحوه اداره شرکتهای بیمه در سال 1367 توسط مجلس شورای اسلامی، نقطه عطفی در تعیین تکلیف شرکتهای بیمه و بیمه مرکزی ایران به شمار می رود.
از این تاریخ، فعالیت بیمه در کشور تحت مدیریت دولت و همسو با سایر بخشهای اقتصادی در خدمت اقتصاد کشور قرار گرفت. به این ترتیب سازماندهی جدید شرکتهای بیمه، عملاً در سال 1360 و قانوناً در سال 1367 شروع شد.
چگونگی فضای کسب و کار
با گذشت بیش از هفتاد سال از فعالیت شرکتهای بیمه خارجی و ایرانی در صنعت بیمه کشور، این پدیده مهم اقتصادی جایگاه واقعی خود را در زندگی مردم و در عملیات تجاری، بازرگانی و سایر فعالیتهای اقتصادی و صنعتی پیدا نکرده است که بخشی از آن مربوط به عدم آموزش کافی در جهت نهادینه کردن فرهنگ بیمه در جامعه می باشد ناگفتــه نماند که عوامل اجتماعی و اقتصادی نیز در این امر موثر بوده اند. مقولاتی همچون بانک و بیمه از نیازهای اولیه و اساسی جوامع بشری است که ارتقا و رشد آن نیاز به ابزاری خاص دارد. توسعه فناوری اطلاعات در جهت تدوین راهکارهای مناسب برای تبلیغات بیمه و اطلاع رسانی بهینه و افزایش آگاهی مردم نسبت به جنبه های تامینی بیمه، بخشی از این ابزارها می باشند. از موارد دیگری که اشاعه فرهنگ بیمه را به دنبال خواهد داشت آشنایی قشر جوان با این مقوله می باشد که باید از سالهای اول تحصیل& همراه با درج موضوع بیمه در کتب درسی برای آشنایی بااهداف و آثار فردی و اجتماعی و اقتصادی آن، شروع شود. خوشبختانه در چندسال اخیر قدمهای مثبتی در این زمینه برداشته شد که نتیجه آن افزایش ضریب نفوذ بیمه از 0/35 درصد در سال 1372 به 1/02 درصد در سال 1381 بوده است و ضریب نفوذ بیمه درسال 1382 به رقم 1/12 درصد افزایش یافته است و پیش بینی می شود تا 5 سال آینده به رقم 2 درصد برسد که خود نشان دهنده وجود بستر لازم برای رشـد این صنعت مــــی بـاشد.
اینکه بگوییم فضای کسب و کار در صنعت بیمه ایده آل نیست، درست است زیرا رقابت میان شرکتهای بیمه ای کم است. از طرفی، بیش از 95 درصد از سهم بازار، در اختیار شرکتهای بیمه ای دولتی قرار دارد پس باید به سمتی برویم که این سهم با دید پنجساله به 40 درصد برسد و سهم بخش خصوصی افزایش یابد. برای اینکه صنعت بیمه، حرفه ای تر عمل کند، می توان سندیکای بیمه گران را تاسیس کرد. بعد از انقلاب چون اکثر شرکتهای بیمه دولتی بودند، چیزی به نام سندیکا وجود نداشت اما امروز که تعداد زیادی از شرکتهای دولتی و خصوصی بیمه ای باهم فعالیت دارند. فعال شدن سندیکا ضروری به نظر می رسد تا همکاری میان آنها گسترده شود، آیین رفتـــــار حرفه ای میان آنها جاری شود و سرمایه گذاریهای مشترکی در زمینه مسایلی چون به کارگیری تکنولوژی های اطلاعاتIT یا مسایل تحقیق و توسعه(R&D) ، انجام گیرد. بااین فعالیتها می توان بسیاری از نابسامانی ها را سازمان داد.
تاریخچه ای از صنعت بیمه در کشورمان
- صنعت بیمه صنعتی است که بیش از 65 سال از قدمت آن می گذرد یعنی از ابتدایی که اولین شرکت بیمه ایرانی در کشور ایجاد شد. قبل از آن شرکتهای خاصی بودند که تحت عنوان شعب یا نمایندگی های شرکتهای بیمه خارجی در ایران فعالیت می کردند و بعد از فعال شدن اولین شرکت بیمه ایرانی در سال 1314، بیمه کشور، بستری ملی به خود گرفت و بانام شرکت بیمه ایران تاسیس شد.
بعد از تاسیس این شرکت، فضا برای ایجاد شرکتهای دیگر بیمه هم باز شد. این فضا کماکان ادامه داشت تا انقلاب اسلامی ایران واقع شد.
در سال 1358 به دنبال ملی شدن بانکها توسط شورای عالی انقلاب، متعاقباً بیمه ها هم ملی اعلام شدند و اداره امور شرکتهای خصوصی ملی شده در اختیار دولت قرار گرفت به عبارت دیگر از سال 58 امر تصدی و نیز امر اجرا، به دولت واگذار شد.
در زمان ملی شدن شرکتهای بیمه تعداد 12 شرکت بیمه خصوصی در کشور فعالیت داشتند که بعد از ملی شدن آنها طبیعتاً چون اداره امور توسط دولت صورت می پذیرفت نیازی به وجود 12 شرکت بیمه از یک سو و بیمه ایران به عنوان یک بیمه دولتی از سوی دیگر، وجود نداشت.
به این جهت هیات مدیره مشترک شرکتهای ملی شده تصمیم گرفتند که تعدادی از این شرکتها را به صورت فعال جاری نگه دارند و فعالیت سایر شرکتها را متوقف سازند.
ولی باتوجه به مشکلات عدیده ای که به وجود آمد در سالهای اولیه ی دهه 1370 به موجب یک ماده واحده که از طریق دولت به مجلس داده شد بیمه دانا اجازه یافت تا در همه رشته های بیمه مانند سایر شرکتها نیز فعالیت نماید.
بنابراین در این مقطع زمانی چهار شرکت بیمه که همه سهام آن متعلق به دولت و هم تصدی و اجرا و مدیریت آن در اختیار دولت قرار داشت در کنار هم در عرصه صنعت بیمه آغاز به کار کردند. البته این شرکتها قاعدتاً مجاز بودند در سرویس دهی و عرضه خدمات نیزرقابت نمایند.

همچنین براین اساس شورای عالی بیمه که یکی از ارکان بیمه مرکزی ایران است نرخ حق بیمه ها را تعیین و تصویب می کند و در موارد معدودی که تعرفه ای تعیین نشده است شورای عالی بیمه شرکتها را موظف کرده است که نرخ مورد عمل خود را از بیمه مرکزی ایران استعلام و دریافت نماید.
سالهای متمادی این صنعت در انحصار دولت بود و باتوجه به وجود مشکلات و مسائل متعدد که طی چندسال گذشته برای مصرف کنندگان بیمه و جامعه بیمه گذاران وجود داشت (از جمله کیفیت خدماتی که انتظار داشتند دریافت کنند) و نیز باتوجه به عدم رشد قابل انتظار در صنعت بیمه کشور، بیمه مرکزی براساس مطالعات گسترده به این نتیجه رسید که صنعت بیمه کشور می بایست از انحصار و اختیار دولت خارج و اجازه داده شود که بخش خصوصی هم بتواند در این بازار به فعالیت بپردازد.

نقش دولت در رشد یا افول صنعت بیمه
هر فعالیتی که انحصار دولتـــی بر آن حاکم باشد به دلیل عدم وجود فضای رقابتی نمی تواند نقش خود را آن طور که باید ایفا نماید. شرکتهای بیمه دولتی نیز از این قاعده مستثنی نیستند. تحت تاثیر این اصل در سالهای اخیر قدمهای بلند و موثری به منظور همگانی کردن صنعت بیمه، با هدایت و برنامه ریزی توسط وزارت امور اقتصادی و دارایی و بیمه مرکزی ایران برداشته شده است. حاصل این سیاست گذاری و اقدامات، افزایش ضریب نفوذ بیمه در جامعه بوده است.
دولت در توسعه بیمه می تواند نقش بسیار مهمی داشته باشد. این نقش در گذشته به صورت تصدی بیشتر بوده است که با شرایط امروز این تصدی گری باید کاهش یابد.
اما دولت به عنوان ناظر و حامی می تواند نقش آفرینی کند مثلاً در بخش نظارت می تواند با تصویب یا اصلاح مقررات بر تاسیس و فعالیتهای شرکتهای بیمه نظارت کند تا مردم بااطمینان خاطر بیشتر بیمه های مورد نیاز خود را خریداری کنند. در بخش حمایتهای دولتی، می تواند معافیتهای مالیاتی را برای شرکتهای بیمه فراهم آورد یا عوارض را کاهش دهد تا موجب استقبال بیشتر مردم در خرید بیمه ها شود. از طرفی چون بخش بزرگی از اقتصاد ما دولتی است، پس دولت می تواند بیمه گذار خوبی باشد بویژه که حدود 70 درصد از حق بیمه شرکتهای بیمه از طریق دستگاههای دولتی جذب می شود. مجلـس شورای اسلامی هم می تواند نقش خوبی در تصویب قوانینی در جهت توسعه امر بیمه ایفا نماید. از جمله، واگذاری شرکتهای بیمه ای دولتی به بخش خصوصی که از طریق مصوبات مجلس انجام می شود.

مساله مهمی که در بحث مربوط به نظارت بر شرکتهای بیمه ای وجود دارد، بحث بوروکراسی و قوانین دست وپاگیر است. در گذشته برای صدور یک بیمه نامه کوچک حتماً می بایست از بیمه مرکزی کسب اجازه می شد یا نرخها باید به تایید بیمه مرکزی می رسید. اما امروز نوع نظارت به صورت نظارتهای مالی تبدیل شده است. یعنی نهاد ناظر، اطلاعاتی را در حد کلیات می گیرد تا اطمینان حاصل نماید آیا توان مالی یک شرکت برای جبران تعهداتش کافی است یا نه. به عبارتی باید بین تعهدات و توان مالی شرکت تناسبی وجود داشته باشد. تا زمانی که این تناسب وجود دارد دیگر نیازی به دخالتهای بیشتر نیست. زیرا دخالتهای بی مورد دولتی باعث جلوگیری از ابتکارو خلاقیتها خواهد شد در نتیجه رضایت مشتریان برای حضور بیشتر در این صنعت کاهش خواهد یافت.

بیمه خصوصی، بیمه دولتی
بیمه های دولتی و در راس آن بیمه ایران به لحاظ سابقه، گستردگی، توان فنی و عملیاتی هنوز اعتماد عمومی را در دست دارند. بیمه های خصوصی به لحاظ نداشتن مقررات دولتی می توانند از تحرک بیشتری برخوردار باشند، اما سرمایه و منابع انسانی محدودی دارند که به تدریج کاملتر خواهد شد و بازار آنان بهبود خواهد یافت.
خصوصی سازی وایجاد شرکتهای بیمه خصوصی مستلزم انجام بسترسازی اولیه به منظور بررسی اجمالی قوانین مرتبط با امر بیمه و بیمه گری است. به طور کلی باایجاد تفکر خصوصی سازی می توان در راستای استفاده بهینه از منابع، نیروی انسانی و زمان در جهت رشد، شکوفایی هرچه بیشتر حرکت کرد. آنجا که بیمه راهکاری برای تامین پشتوانه مالی در کلیه سطوح وابعاد اقتصادی، اجتماعی در مقابل ریسک ها و خطرهای ناشی از عوامل طبیعی، اجتماعی، تکنولوژیکی و مدیریتی در زندگی تلقی می شود، می توان گفت مدیریت بیمه نیز باتوجه به تنوع ریسک ها و خطرات، پشتوانـــه هایی، را در خصوص هریک از موارد بالا که هرکدام از گستره بسیار وسیعی برخوردار است، ایجاد می نماید. از جمله مـــی توان شناخت کامل در جهت دستیابی به اهداف تعیین شده و یا هدف گذاری شده در امر توسعه را برشمرد. این شناخت در ارتباط با عوامل متعدد درونی و بیرونی در گذشته و حال، مشخص می کند ما در شرایط کنونی در کجا قرار داریم و در چه زمانی به کجا خواهیم رفت. لذا فرآیند مدیریت از این نوع نگاه و نگرش منشاء می گیرد و در این شرایط می تواند زمینه توسعه پایدار را مهیا سازد و جایگاه اساسی بیمه را در نظام اقتصادی، اجتماعی، فرهنگی که مستلزم تحول آفرینی و تعادل سازی و آینده پردازی است، رقم زند و در راستای استفاده بهینه از منابع، نیروی انسانی و زمان در جهت رشد و شکوفایی هرچه بیشتر حرکت کند.

شرکتهای بیمه دولتی باتوجه به حجم سرمایه و ذخایری که در اختیار دارند با شرکتهای جدید بیمه ای قابل مقایسه نیستند. این شرکتها باتوجه به عملکرد چندین ساله خود، اعتبار قابل توجهی را در بازار بیمه کشور کسب کرده اند. به همین علت، حضور موفقی در بازار بین المللی به عنوان شرکتهای بیمه واگذارنده بیمه نامه به بازار بیمه اتکایی داشته و دارند. شرکتهای بیمه خصوصی فعلی برای رسیدن به جایگاه فعلی شرکتهای دولتی به زمان زیادی نیاز دارند.

ضرورت ایجاد بیمه های خصوصی
در گذشته های دور که کشورها در مراحل ابتدایی توسعه قرار داشتند منابع مالی برای سرمایه گذاری اندک بود و پس اندازها به خوبی تجهیز نمی شد، بخش خصوصی برای آن کشور در اولویت نبود و یا دولتها به صورت تصدی گری وارد صنایع می شدند مثل خودروسازی، ذوب آهن، راه آهن و حتی بیمه. تجربه ای که در دنیا وجود دارد حاکی از این است که دولتهای کشورهایی که در مراحل اولیه توسعه قرار دارند، تصدی بیشتری در امور دارند تا صنعتی رونق بگیرد و سرمایه گذاری شود اما وقتی این کشورها مرحله اولیه توسعه را طی می کنند، بخش خصوصی آنها به مرور بالغ می شود و سرمایه ها توسط بخش خصوصی تامین می شود. در کشور ما نیز دولت به عنوان مدیریت کننده امر بیمه، تصدی امر بیمه را برعهده دارد.

بعد از انقلاب هم شرکتهای بیمه ای خصوصی به مرور دولتی یا ملی شدند اما واقعیت این است دولت از یک حدی وقتی بزرگتر شود اگر بخواهد تصدی کند شاید همه چیز به بن بست برسد، زیرا هزینه های دولتی در اقتصاد گامی تورم زا می شود و چون موسسه ای است بروکرات و انجام مراحل دولتی زمان بر است و کاغذبازی بسیار دارد، پس این مشکلات از نظر بودجه، مانع از این می شود که دستگاههای دولتی از یک حدی فراتر بروند.

امروز همه معتقدند دولت باید کوچک شود و شرکتهای بیمه خصوصی گسترش یابند. این شرکتهای بیمه در کشور ما هنوز جوان هستند. براساس آمارها نسبت حق بیمه ها به GDP کشور یک درصد است که می تواند سه درصد باشد یعنی سه مقابل باید گسترش یابد. این گسترش می تواند هم در سرمایه گذاری، هم در نیروی انسانی و هم در تعداد شرکتهای بیمه باشد. در چنین شرایطی، دولت باید کوچک و بخش خصوصی بزرگتر شود.

نابسامانی ها و تنگناهای صنعت بیمه

عدم وجود فضای رقابتی در صنعت بیمه کشور به دلیل الزام به تبعیت از دستورالعمل مشترک در تمام زمینه ها.
عدم تناسب بین حق بیمه با ریسکهای مربوط خصوصاً در بیمه نامه های اموال که معمولاً ضریب خسارت بالایی را ایجاد می نماید.
عدم اطمینان بیمه گذاران به بیمه گران در هنگام بروز خسارت.
محدودیتهای موجود در آیین نامه های مصوب شورایعالی بیمه برای استفاده از منابع.
عدم وجود تبلیغات گسترده در جهت توسعه فرهنگ بیمه در کشور.
در اختیار نداشتن نیروهای متخصص به تعداد کافی خصوصاً در شرکتهای خصوصی بیمه.
فقـدان انگیزه کافی در کارکنان شرکتهای بیمه به دلیل مسائل حقوق و دستمزد.
عدم وجود یک بانک اطلاعاتی مشترک در بین شرکتهای بیمه.
و راهکارهای اجرایی را می توان چنین برشمرد:
تجدید نظر در آیین نامه های صادره شورایعالی بیمه که بعضاً زمان بسیار زیادی از تاریخ تصویب آنها می گذرد.
آشناکردن قشرهای مختلف جامعه به انواع بیمه و مزایای آن.
تسریع در واگذاری سهام شرکتهای بیمه دولتی به بخش خصوصی.
طراحی یک سیستم حقوق و دستمزد مناسب در جهت افزایش انگیزه کارکنان.
افزایش حدود اختیارات مسئولان صنعت بیمه.
تسریع در پیاده سازی سیستم های مکانیزه در جهت ارائه اطلاعات شفاف و بهنگام.
! لزوم ایجاد تنوع در صدور بیمــه نامه در رشته های مختلف بیمه.

در رابطه با تولید جایگزین، چهار محور به عنوان محورهای توسعه یا محورهای تولید جایگزین، وجود دارد. اولین محور، توسعه بیمـه های مسئولیت است که در این رابطه یک تجدید سازمان و ساختار در مدیریت بیمه های مسئولیت به وجود آمده است.

دومین محور، توسعه بیشتر بیمه های عمر و پس انداز است. همان طور که قبلاً اشاره شد، حدود هشت سال پیش، بیمه عمر و پس انداز به جامعه عرضه شد و امروز جایگاه اجتماعی خود را به خوبی در اقصی نقاط کشور به دست آورده اند و زمینه های توسعه بیشتر آن فراهم شده است.
محور سوم، توسعه بیمه های بدنه اتومبیل می باشد. که علت، ظرفیتی است که در بیمه بدنه به وجود آمده و مردم به آن روی آورده اند، آخرین تدبیر یا محور چهارم توسعه بیمه آتـــش سوزی منازل مسکونی است.
به موازات تاسیس شرکتهای بیمه خصوصی، اقدامات تکمیلی دیگری هم باید انجام شود. یکی از اقدامات تکمیلی، تاسیس شرکت بیمه امید توسط شرکتهای بیمه آسیا، البرز، دانـا و شرکت بیمه صادرات و سرمایــــه گذاری است. این شرکت وظیفه خواهد داشت در مناطق آزاد ومناطق ویژه به صورت متمرکز برای هر چهار سهامدار خود فعالیت جدی به عمل آورد.
از دیگر اقدامات مهم در دوسال اخیر، تاسیس یک شرکت بیمه اتکایی، تحت عنوان «شرکت بیمه اتکایی امین» است. کشور ما به عنوان یکی از کشورهای مهم منطقه می تواند در بازار بیمه اتکایـی منطقه و هم چنین بازار بین المللی حضوری فعال داشته باشد. برهمین اساس، حدود دو سال پیش با همفکری بخش بانکی کشور و بخشهای دیگری از قبیل صندوق بازنشستگی و شرکتهای کشتیرانی، قرار شد با دو هدف عمده نخستین شرکت بیمه اتکایی کشور تاسیس شود.
هدف اول پاسخ به نیازهای بازار داخلی بویژه در شرایطی که شرکتهای خصوصی به وجود می آیند و نیازمند این خدمات هستند. و دومین هدف، برقراری یک پل ارتباطی با بازار بین المللی برای انتقال تکنولوژی و انتقال اطلاعات بیمه های اتکایی به داخل کشور بود.
وضعیت حال و آینده بیمه
بیمه هم اکنون به یک صنعت مطرح در کشور تبدیل شده است و مردم محصـولات بیمه ای را در سبد مصرف و هزینه خود جای داده اند. بااصلاح وضعیت بیمه های دولتی و مکانیزه شدن آنها، توسعه سرمایه گذاری این شرکتها و آموزش بهتر کارکنان بیمه، آینده ی درخشان تری پیش روی این صنعت خواهد بود.

در مجله تخصصی سیگما در شماره 3 سال 2004 عملکرد صنعت بیمه در سطح جهان، بیان کننده مجموعه حق بیمه جهانی در بیمه های بازرگانی 2941 میلیارد دلار و در سال 2003 از این مبلغ 1268 میلیارد دلار مربوط به بیمه های عمر و اشخاص و 1673 میلیارد دلار مربوط به بیمه های غیراشخاص بوده است.

بازار ایران در سال 1381-1382 بالغ بر 1/5 میلیارد دلار به عنوان حق بیمه داشته است که 5 درصد حق بیمه جهانی را به خود اختصاص داده است. این بیانگر آن است که در چند سال گذشته به رشد خوبی در مقایسه با برخی از کشورهای دیگر دست پیدا کرده ایم.
نسبت حق بیمه ها بهGDP رقم یک است که این رقم می تواند افزایش یابد. اگرچه در دنیا این رقم تا 12 نیز رسیده است. اما پتانسیـــــل صنعت بیمه ما می تواند دو برابر موقعیت فعلی نیز شود. اگرچه GDPکشور نیز هرسال با رشد روبروست.
-وضعیت صنعت بیمه و توسعه آن بستگی کامل به شرایط اقتصادی کشور دارد. چنانچه وضع اقتصادی کشور در حالت رونق قرار گیرد و درآمد سرانه نیز افزایش قابل ملاحظه ای داشته باشد می توان امید داشت که فرهنگ بیمه چه در بین بنگاههای اقتصادی و چه در اشخاص حقیقی رونق گیرد. افراد با درآمد مکفی قادر خواهند بود که هزینـه بیمه را بـــــه عنوان یکی از هزینه های ضروری در سبد هزینه خود منظور نمایند که انجام این مهم در حال حاضر با تردید روبرو است.
1ـ چگونه باید فرهنگ سازی برای گسترش صنعت بیمه درایران صورت گیرد؟
برای فرهنگ سازی باید اول فرهنگ مردم را راجع به آن موضوع شناخت، اینکه مردم راجع به بیمه چه تفکری دارند ولی تقریباً مردم به غیر از بیمه های اجباری که یک نوع فرمایش قانونی می دانند در بقیه موارد این موضوع را پول دور ریختن به حساب می آورند.
علت این طرز تفکر این است که اگر چنانچه خسارتی پیش آید، شرکت بیمه خسارت واقعی را پرداخت نمی کند و دنبال این است که با استفاده از ابزار قدرت از پرداخت خسارت خودداری می کند و طبیعی است وقتی قرار باشد یک شرکت بیمه قوی در مقابل یک بیمه گذار قرار گیرد، نتیجه کار به سود شرکت بیمه واقع شود.
ـ برای فرهنگ سازی بیمه باید در درجه اول مردم را از صداقت شرکت های بیمه در پرداخت خسارت مطمئن کرد و همزمان با آن به این باور برسند که احتمال این وجود دارد که یکی از اخبار روزنامه های یک روزی مربوط به خود آنها بشود.
2ـ بیمه چه نقشی در توسعه کشور بطور کل و بطور اخص توسعه اقتصادی می تواند داشته باشد؟
اگر ما به اقتصاد مثل یک چرخه نگاه کنیم، خیلی ساده متوجه می شویم که در اقتصاد یک جامعه اجزای متفاوتی وجود دارند که همه آنها به هم وابسته هستند، این وابستگی خیلی زنده است و حیات هر کدام از این چرخه ها به حیات و زندگی بقیه اجزاء آن چرخه وابسته است.
بیمه هم یکی از اجزاء چرخه اقتصادی می باشد، صرف اینکه شرکت های بیمه به تکنیک های خیلی بالا دسترسی پیدا کنند، بدون اینکه مصرفی برای آنها داشته باشند نمی تواند پیشرفت به حساب بیاید، همین طور هم اگر اجزای دیگر اقتصاد بخواهند پیشرفت کنند بدون وجود یک بیمه پیشرفته این امکان وجود ندارد.
3ـ نقش بیمه در توسعه صادرات و سرمایه گذاری
باید دید در گسترش صادرات و سرمایه گذاری نگرانی سرمایه گذار و صادر کننده چیست، وقتی کالایی به خارج صادر میشود، بیمه باربری کالا را تا مقصد پوشش میدهد، حالا اگر آمدیم و دریافت کننده کالا سرمایه صادرکننده را به خطر انداخت تکلیف چیست؟ باید صادرکننده های ما به این باور برسند که وقتی طلب آنها در کشورهای خارجی سوخت میشود، شرکت بیمه به سادگی و با کمال حسن نیت زیان آن ها را جبران می کند
اگر صادر کننده را به این باور برسد، مطمئناً صادرات چه در زمینه کالا و چه در زمینه خدمات از رشد بسیار خوبی برخوردار خواهد شد.
4ـ تولد و حضور بیمه های خصوصی در عرصه فعالیت صنعت بیمه
شرکت های بیمه چه دولتی و چه خصوصی در حال حاضر یک نوع محصول تولید می کنند ولی با دو مقررات کاملاً متفاوت از هم، طبعاً در چنین شرایطی بیمه های سودآور جذب شرکتهای خصوصی شده و بیمه های زیان ده نصیب شرکت های دولتی میشود. امیدوارم. هر چه زودتر سهام شرکت های دولتی به بخش خصوصی واگذار شود، بدون اینکه دولت بتواند با باقیمانده سهام خود نقش تعیین کننده در آن ها داشته باشد.
5ـ همکاریهای مشترک با دیگر کشورها و بیمه های اتکایی
بازار بیمه ما بازار تعرفه ای است، به این معنی که نرخ حق بیمه در رشته شخص ثالث توسط دولت و در سایر رشته ها، توسط شورای عالی بیمه و بیمه مرکزی تعیین می شود.
دولت بخاطر ملاحظات اجتماعی نرخ حق بیمه را پایین نگه داشته و از این بابت شرکت های بیمه مخصوصاً شرکت های دولتی بار ثالث را بدوش می کشند که با زیان های هنگفتی مواجه میشوند و سایر رشته های بیمه ای تا حد زیادی این زیان را جبران می کند.

فرمت این مقاله به صورت Word و با قابلیت ویرایش میباشد

تعداد صفحات این مقاله  21  صفحه

پس از پرداخت ، میتوانید مقاله را به صورت انلاین دانلود کنید